专家/民生银行广州分行杨盛学、张丽

　　今日主角

　　小黄新婚不久，夫妻二人均是28岁，家住一套位于海珠区的46平方米二手房。小黄师傅是造船企业的技术工人，年薪4万元，另有4000元公积金。黄太太是电车企业的司机，年薪3.5万元，保险齐全。家庭目前有存款65000元。请问如何安排生活比较恰当？要用多少年的时间才可能实现500万元的家庭财产梦想？其间什么时候可生小孩？什么时候适合换房？

　　财务诊断

　　小黄夫妇无负债，现有资产包括两部分，银行存款6.5万元和一套46平方米的房产。根据目前海珠区二手房的平均价格每平方米6500元计算，房产价值约为29.9万元。家庭的资产结构比较单一，且收益偏低，目前市面上受投资者欢迎的人民币理财产品、基金基本上没有涉及，可考虑参与多种投资丰富资产结构。目前流动资产仅为6.5万元，与实现500万元的家庭梦想仍有较大差距，需要开源节流，增加财富积累。

　　理财目标

　　小黄师傅和太太新婚不久，在组合家庭的同时，夫妻二人的资产也进行了组合。他们当务之急是要通过正确的理财规划，合理安排各项收支，把生活打理好。此外，夫妇二人中长期目标是使流动资产达到500万元，并在财富积累的过程中，安排好育儿以及换房计划。

　　理财建议

　　1.提高生息性金融资产的比重

　　小黄目前的流动资产全部为银行存款，收益较低。建议将现有的银行存款留出1万元（3个月的家庭开支）作为应急准备金外，剩余部分按照6∶3∶1的比例投资于股票、基金以及黄金理财产品，提高投资收益率。

　　2.开源节流，增加资金积累

　　小黄夫妻现在处于事业的开拓期，只要夫妻二人共同努力，未来的成长空间很大，每年保持10%的收入增长率对他们来说并不难。在开支方面，建议每月家庭开销控制在3000元左右，收入节余按照6∶3∶1的比例投资于股票、基金以及黄金理财产品,综合投资年收益为10.9%。通过对小黄未来家庭现金流的计算，在2026年可实现流动资产500万元的梦想。

　　3.先生小孩再买房

　　小黄夫妻目前工作稳定，有一定资产，与其选择先做房奴，倒不如早点生宝宝。假设2年后小黄家庭增加新成员，届时三口之家的生活开支也会相应增加，假设每年增加1万元。

　　4.小孩上学后考虑换房

　　考虑到国家信贷政策不断收紧，房产价格在未来较长一段时间仍继续下跌，因此建议暂时不作换房计划。可将换房计划推迟到小孩上学前，即8年后再考虑换房。换置的房产不宜太大，70平方米即可，否则过高的按揭还款会影响家庭的生活品质。如果按照平均每年房价5%的成长率计算，8年后的房产价格大约为每平方米9600元，70平方米房产总价为67.2万元，现有的房产届时价值44万元，卖掉旧房换新房还需要补充23.2万元，这部分资金可充分利用公积金贷款，以15年为偿还期，年利率假定为5%，则每年需要支付2.2万元。

　　表2：小黄家庭大事表

　　事项　　　　　　时间　　年度收入 年度支出 年度节余 资产合计
　　目前状况　　　　2008年　7.9万元　3.6万元　4.3万元　36.4万元
　　宝宝出生　　　　2010年　9.6万元　5.0万元　 4.6万元　51.5万元
　　小房换大房　　　2016年　16.9 万元　8.8万元　8.1万元 134.0万元
　　实现500万家庭资产 2026年　39.9 万元　12.5万元　27.4万元 521.1万元

　　注：年度收入计算中，假设小黄师傅夫妻的收入每年保持10%的增长率，通货膨胀率为4%。从2010年宝宝出生起，家庭年支出增加1万元。2016年小房换大房后，家庭每年收入节余中2.2万元要用于按揭还款