理财顾问：　农行萧山支行中国金融理财师 胡伍妹

　　主持人方秀文

　　理财案例：

　　读者王先生咨询：我45岁，小孩13岁，读小学，和妻子开店，除去开销后，年收入6-7万元。有银行存款20万元左右，流动资金15万元，自己有养老保险，但是小孩和妻子没有。想买房，首付低一点的。询问关于妻子和小孩的保险以及买房应该怎么样理财？。

　　案例分析：

　　从提供信息来看，王先生夫妇年结余有6—7万元，属于中等收入家庭，目前无贷款，整体财务状况健康。但是家庭资产配置单一，在储蓄负利率的时代，20万的银行存款没有充分发挥出它的保值和增值作用，从而可看出王先生是一个稳健偏保守的投资者，风险承受能力一般。

　　在家庭保障方面，王先生只有本人有养老保险，小孩和妻子都没有，家庭保障严重缺乏。在随后的计划中可以重点做好家庭、人生、财产的保障。

　　王先生想买房的愿望可以理解，但一旦购房，家庭的财务状况就不容乐观，尤其是现在杭州的房价比较高。小孩已13岁了，读小学，王先生也要未雨绸缪，为孩子准备教育基金。

　　理财建议

　　一、积极构建家庭保障体系。

　　家庭保险规划中，以人身保障和健康保障最为重要。王先生夫妇是开店的，平时少不了要出差，所以两人都应购买意外伤害保险，花小钱，获取最大的保障，这样的投入是必要的。王先生光有养老保险也是不够的，可以考虑购买定期寿险或重大疾病险。王夫人首先去补买社会养老保险，这是用现在赚的钱为老年生活埋单。除此还建议购买健康险。同时给孩子购买一份意外险(若学校统一买了，就可以不买)。保费的支出控制在年收入的10%左右，保额的设计为年收入的10倍左右。作为养老保险的补充还建议王先生夫妇每人买一份基金定投，可选择风险较低收益稳定的混合型基金，每月300元，使自己的退休生活更有保障。

　　二、购房规划。

　　树立梯级消费观念，结合自身经济实力再定夺买房是十分重要的。因为现在房价较高，王先生想首付低一点，那只能压缩面积，把房价控制在70万元以下，首付款20万元左右，因为现在贷款利率高，还贷压力比较重。50万元的按揭贷款，10年期，购买第一套房的优惠利率为6.6555%，那月供为2773元，一年的利息支出就为3.3278万元。其中15万元是开店的流动资金不能动用。因此建议王先生在有中学学区的附近房购买一套二手房，这样还可以省去装修费用，又可马上入住。

　　三、子女教育规划。

　　望子成龙、望女成凤这是每位父母的心愿，王先生的孩子已读小学了，因此要马上为孩子准备教育基金，基金定投是一个不错的选择。基金定投类似于银行的零存整取，积少成多，还避免了选时的困难，摊销了投资成本，降低了投资风险，以较小的投入来获取较大的回报。具体到选基金产品，建议选择规模大的品牌基金公司旗下的混合型基金。因为离孩子上大学只有6年左右时间，故建议每月定投1000元。

　　四、投资建议。

　　王先生的15万流动资金应具有安全性高、流动性强的特点，也可同时作为家庭生活的紧急备用金。在目前市场上，活期存款收益太低了，建议存7天通知存款，周转期若稍长些也可考虑货币市场基金。