上周，《钱袋子》以福州一个普通家庭为案例，邀请了榕城四位专业理财师打造方案。

　　“可是现在一般银行的理财师只服务贵宾客户，我的资金量达不到贵宾标准，但也想进行家庭理财规划，怎么办？”有读者问道。

　　一直以来，《钱袋子》给读者提供的都是成形的理财案例，但是案例如何出炉？家庭理财是否有一些普遍规律？其中有何诀窍？

　　本周，请看理财师详述理财方案出炉过程。 

　　1.先摸清自己的底细

　　你现有的资金去向，是否有负债，属于什么类型投资者

　　对于一般的投资者来说，理财可能就相当于投资，比如炒股、买基金、买黄金，或者炒房等等。但记者通过与建行福州金龙支行朱少雄、吴蓓艳两位理财师的交谈发现，其中大有门道。

　　家庭理财规划的第一步，是摸清自己的底细。

　　“就是了解自己。”朱少雄细说道，这包括了解家庭的资产配置情况，简单点说就是现在家里的钱都用来做什么了，买股票了？还是买房子了？家里还欠下什债务？这得详细列出来。

　　另外，理财规划之前，还得测试风险承受能力。“一般在购买银行理财产品前，都会填写一份测试表，或者在相关网络上也能找到。一般情况，个人风险测试的结果可分为保守型、收益型、稳健型、进取型、积极进取型几种。”

　　还有，规划之前，还得弄清自己的理财目标。理财是为了什么？资产增值？养老？

　　2.留点备用金以应急

　　一般留3到6个月的家庭支出，以应对突发事件

　　以上这些都完成，就可以正式“开工”了。

　　首先，每个人家里都得留点备用金吧，但是留多少呢？这有讲究的。

　　吴蓓艳说：“一般情况下，家里留3到6个月的支出为备用金，这得算下，你家里一个月大概花多少钱，比如2000元，就留个六七千到一万二不等。”这笔开支可以定期存款或货币基金形式存放用于准备处理意外情况的发生，比如汽车维修、购买大宗物件或者生点小病之类的。

　　3.风险投资这样确定

　　风险投资比例运用“一百减去目前年龄”公式，并适时变通

　　接下来，是计算你应该拿多少比例的资金用于风险投资。

　　朱少雄说：“业内普遍的观点是，建立风险投资组合时运用‘一百减去目前年龄’的公式。”也就是说，如果你现年30岁，那么可以将70％的资金投进股市，如果是40岁，就减为60％，因为年轻就是本钱，随着年龄的增长，风险承受能力也随之降低。

　　对这点，理财师吴蓓艳有所补充。“这只是一个普遍标准，当然要根据个人的风险承受能力作适当调整，比如，一个30岁的年轻人，投资风险的结果显示，他是一个稳健型的投资者，那么建议将70％的资金投资于较高风险产品；但如果同样一个30岁的人，但投资类型为进取型，那么可以将比例适当提高，一般幅度为10％；如果是保守型，可以下降。”

　　但这一切都是建立在投资者对自己的风险承受能力很清楚的前提下。

　　4.投资渠道因人而异

　　根据自己擅长、喜好决定投资品种，但尽量保持多样性

　　现在，你可以回头看看自己家庭的风险投资比例是否科学。

　　是太保守，把钱全存银行？还是太冒进，钱全投股市里去了？

　　有读者会问，确定家庭风险投资比例，看起来不难，但是具体投资什么，就是难题了。股票？基金？黄金？外汇？期货？

　　对于这个问题，记者相信，任何一个理财师都不会给出确定答案。

　　“只能根据自己喜好、擅长、市场走势来确定。”朱少雄说，但理财的一个原则是，尽量保持投资的多样性。

　　“比如，在此前很多人一股脑全炒股的时候，如果将部分资金投资黄金，到现在，资金就不会被套，投资黄金部分收益可能相当不错。”

　　5.别忘了再买点保险

　　根据个人情况，将家庭年收入的10％用来购买保险

　　理财规划还没完。

　　除了紧急备用金、风险投资，理财师吴蓓艳建议，剩下的资金，可以购买低风险投资品种，比如国债、债券基金等。

　　还有一个重点，是家庭保险规划。“一般而言，每个家庭都应该将家庭年收入的10％用来购买保险。”吴蓓艳详细解释道，这里指的保险，主要是保障型险种，不是分红投资型的。

　　具体购买什么保险，应该根据个人工作、身体情况而定。

　　“其实，我们很多人都忽视了保险的作用，比如一个家庭收入主要来源的人出现意外情况时，有了保险，就可以避免家庭其他成员因此意外而产生经济危机。”

　　两位理财师这样详细介绍下来，相信对读者有所帮助。

　　现在，是时候算算账了，看看你家的钱是怎么打理的，如果还没开始，就按照以上这些步骤规划实行。

　　当然，这些只是理财知识的皮毛，如果你有理财需求，还是到银行咨询理财师吧。

　　延伸阅读

　　理财师是怎么炼成的

　　两位理财师并不是天生就会上述这些，他们都是经过培训学习，才走上理财师岗位的。

　　在福州，每家银行都有理财师，但他们一般只服务于贵宾客户。

　　目前，福州的理财师分为ＡＦＰ(金融理财师)、ＣＦＰ(国际金融理财师)两种，必须取得ＡＦＰ资格，才能继续考ＣＦＰ。

　　“ＡＦＰ培训有五门课，分别是投资、员工福利、税务规划、保险及综合课。”

　　朱少雄说，像上面所介绍的家庭理财规划，是属于投资课程学习的。

　　“ＣＦＰ与ＡＦＰ课程设置差不多，但内容更深、更全面，打个比方，在衣服店里买衣服，ＡＦＰ能为顾客选择一件衣服，但ＣＦＰ却能综合顾客的需求，给出颜色、尺寸、款式，量体裁衣。”

　　最重要的，是将所学课程融会贯通，并运用到实际中。

　　就像李小龙的截拳道，到了最高境界，就是化有招为无招。