吴先生(30岁)在沈阳某国企工作，每月工资3000元左右，年终奖金1万元；吴太太(28岁)是一家公司的会计，年税后收入近3万元，每月家庭总花销1800元；夫妇俩原来一心要做丁克一族，但现在却希望在35岁前生个小孩(越早越好)；由于整个家庭计划都要随着新生命的到来发生巨大变化，“白丁”家庭面临着严峻的经济考验，尤其需要提早规划；吴先生夫妇刚贷款购买了一处价值30万元的住房，每月还款1500元；夫妻俩有定期存款10万元，活期存款1万元，国债3万元；夫妇两人除了社保之外，没有购买任何商业保险，尽管现在逐渐有了一点保险意识，但也不知道自己是否需要购买商业保险，需要买多少。

　　理财目标：夫妇二人打算在35岁前生小孩(越早越好)，并计划三年内买一辆价值15万元的轿车。

　　财务分析：吴先生一家目前的年收入接近8万元，年花销近4万元(算房贷)；如果准备要宝宝，势必会增加即时的花销，在五年后吴先生一家一年的潜在花销会超过6万元；在此种状况下，如果家庭的年总收入维持不变，那么每年的盈余可能只有2万元不到了，考虑到应缴的保险费和应该按月或年给宝宝做的教育储备，很可能会出现入不敷出的情况；鉴于吴先生一家的存款(国债)不多，只能在中短期目标中做出取舍，那实际的情况就应该是先为宝宝做相关的财务计划，而购车一事只能延后再考虑了。

　　搜狐理财频道特约理财师答复如下：

　　目标分解：

　　1、大概花销

　　原花销(以今年为准)

　　4万元(日常+还贷)

　　2、买车(3年后准)

　　1万元以上(贷款+汽车养护费用)

　　3、生小孩子(5年后为准)

　　1.5万元(每年)

　　理财建议：

　　第一， 学会用货币基金来安排平时的生活备用金。将三个月的花销金额和年内可能动用的资金用来购买货币基金，这样让原来的“活期存款和现金”部分增加大概2%的年收益；货币基金在卖出时，一般会有两到三天的延时提现(唯一比活期存款“麻烦”的地方)，此期间可以利用信用卡透支的还款零息时段来从容应对。

　　第二， 开放式基金用认购/申购及定投组合来安排存款及收入。将存款和每月的净收入，多用来购买开放式基金，以平衡型和债券型为主；定期存款(国债到期后)可以择机认购新的平衡型品种(名牌公司)，这样能节省很大的交易费用，在适当的时候用适当的方法可能会省下正常费用的一半；每月的净收入，可以做两组左右的定投，投放平衡型品种以期达到长年的稳定回报；定投这部分基金在十年以后会产生很大的复利回报(按5%预期)，既能够达到未来宝宝教育储备的目的，也可以用来应付将来的消费需求(购车)。

　　第三， 房贷险为主、重疾险为辅的保险计划。夫妻二人都有正常的社会保障，但趁年轻宜加保重疾型保险，消费型品种即将全面出台，可以在明年积极考虑(现时应考虑用尽量少的保费解决更全面的保障)；在宝宝出生前，可以投保一份房贷两全险，一方面可以在二十年后取出，提前锁定了一部分大学教育储备，另方面也给投保人做了短期寿险保障，一举两得。

　　第四， 用数据来衡量整个计划是否合理。保险计划中的年缴金额大概在8000元左右，占家庭总收入的10%(暂时不要考虑万能险、分红险、养老险，保险投资一定要讲求需求顺序)；扣掉日常费用后(原费用+保险费)，暂时不考虑备用金(货币基金)收益的部分，下表中大概可以参照出5年后的流动资产状况，如果基金组合到时能有高过预期的回报，那么吴先生一家还是有可能同时完成两项目标规划的，只不过要宝宝在先(3年左右)，购车在后(5年左右)。

　　主要投资品种一览

　　期初

　　预期收益率

　　1年后累计

　　5年后累计

　　1、平衡型/债券型基金

　　13万元

　　5%

　　13.6万元

　　16.6万元

　　2、基金定投

　　1500元/月

　　5%

　　1.9万元

　　10.2万元

　　合计

　　近15万元

　　5%

　　15.5万元

　　26.8万元