理财师给陈先生设计攒足购房金、教育金及父母养老金三步走方案

　　市民陈先生问：我是一名建筑工程师，今年42岁，每月工资4000元，妻子每月工资1500元，两人单位均有社保和医保。儿子今年上初二，现在全家和父母同住，父母基本没养老保险，家庭月支出约2500元。我们有一出租房，租金年收入10万左右，有存款7万元，基金3万，银行理财产品2万。打算5年内买一套40万左右的自住房。请问我们该如何理财才能更好地保障买房资金、孩子教育金以及父母养老金呢？

　　中年理财稳健是关键

　　陈先生家庭月工资收入年结余3.6万元，年租金收入10万，合计13.6万。原有家庭资产基金理财和存款共12万。但由于陈先生已步入中年，因此虽家庭总收入较为理想但仍须采用较为稳健的理财方案。

　　首先应备足家庭备用金，考虑到父母的因素建议将原有家庭资产12万做如下分配：预留3万家庭备用金做银行存款，原来3万基金因有较好的流动性关键时刻也可以起到备用作用，将银行理财产品调高至6万元。

　　其次应夯实家庭保障基础，虽夫妻双方均有社保和医保，仍建议为一家三口投保重疾和意外险。建议家庭年保费支出在1万左右。

　　最后盘活家庭收入，尽可能地让钱能多"生"钱。可将月结余3000元以定投方式投资于基金篮子，篮子配置综合考虑风险因素、进行比例投资；房产租金扣除1万保险费节余9万，可3万投理财6万投基金；再加上原有的家庭资产12万，5年后全部资产加投资收益合计应为100多万。此时可实现换房和积累儿子教育金的理财目标，还可适当提高家庭的生活质量。

　　攒足"三金"需分三步

　　陈先生及妻子的工作和收入稳定性较高，支出比例较低为45%，家庭财务的安全性好。陈先生有三方面的理财需求，根据轻重缓急，建议：

　　1、银行存款转换成理财产品，作为父母养老金。建议陈先生把现有的银行存款5万元购买成银行理财产品，如新股申购产品或信托融资类产品，收益率一般要高于一年定期存款。这样父母的养老金由基金3万元和银行理财产品7万元组成，共计10万元，可以应对大病医疗费用。

　　2、统筹规划孩子教育金和购房资金。建议陈先生把租金收入先购买一年期的稳健型投资产品，如银行理财产品，产品到期时与中考时间匹配。孩子升入高中后，将先前到期的10万元理财产品购买成股票型基金，接下来的年租金收入依次买入混合型、债券型和增强型基金，累计40万元，假设收益率达到10%，投资本金和收益会达到50万元，应当足够前期的大学费用。然后再来考虑自住房问题，不冲突，更从容。

　　3、开始准备夫妇两人的养老金。18年以后，陈先生和妻子也将面临养老金问题，必须从现在开始准备。每月节余的3000元，用来定投指数型基金就是最好的选择。60岁时，这部分钱会积累到大约180万元，自己养老足够。