吕女士房产占家庭资产比重过大 理财师建议适当进行金融资产配置

　　招商银行青岛分行理财师 王海标

　　建设银行青岛分行财富管理中心理财师 刘潇

　　市民吕女士问：我老公月工资3000元，单位有保险，我月收入2000元，自缴保险。有车有房，有两套出租房，年收入4万元。有银行一年期存款20万元。我和老公都有平安万能寿险，共年缴11000元。儿子12岁，今年上初中，有4份少儿平安险，年缴1440元，缴到15岁。请问像我们这样的家庭该怎样理财？

　　理财方案1

　　定期存款买债券

　　吕女士的家庭已经步入成熟期，该阶段最大的特点在于，家庭财务已经有了很好的积累，承担风险的能力相对较强，但也即将面临后期巨大的支付压力。考虑吕女士的家庭结构和养车费用，结合青岛的物价水平，因此，简单推测为家庭月支出为3000元左右，家庭月节余为2000元，加上其他年收入和支出项目，年节余共为5万元左右。建议对儿子的教育金及夫妻二人的养老金筹备需要尽早考虑。

　　吕女士提供的家庭财务情况看，已经对当前的资产进行了初步的安排。但从资产结构看，主要集中在房产、存款和保险上，总体上谨慎有余，盈利不足。首先，房产占据了家庭资产的绝对比重。如考虑置换新居，部分资产足以支付新增资金需求；其次，定期存款相对于吕女士家庭来说略显保守。银行出的中低度风险的债券类、新股类产品或者债券类基金是不错的选择；再次，从家庭保障情况看还是比较理想的，但一定要注意家庭收入主要人员保障是否充分。

　　理财方案2

　　适当减少寿险比例

　　吕女士的保险意识较强，已经为家人构建了基本保障，保费支出也较为合理。但寿险无法抵御健康风险，应检视自缴保险中是否包含大病、医疗保险，必要时可以进行补充。万能寿险的特点是缴费灵活，保单积累的现金价值应该可以保证实现基本保额不受影响，如补充医疗、大病保险时有资金方面压力，可以暂停或减少万能寿险的缴费。

　　家庭资产单一集中在房产和存款上，应适当进行金融资产配置。目前资本市场动荡剧烈，但投资机会并不少。20万元存款以3：3：4的比例分别配置在存款、固定收益产品、浮动收益产品上。除了保留部分存款作为进场资金之外，可以重点考虑目前建行推出的"利得嬴"人民币保本固定收益理财产品，作为存款替代品，获取更高收益率。

　　如果不考虑投资，仅仅进行储蓄，按照现有利率水平，6年后，孩子上大学时，只能积累70万元；如坚持进行投资，20万原有资金加上每年扣除生活支出后的结余7万元，6年后，即使以7％的投资报酬率计算，至少能积累近80万元，不仅能够满足孩子教育金需求，而且养老无忧。