投资短期稳健型品种 增加医疗类保险投入--

　　读者来信：

　　理财师您好！

　　我和老公今年分别为38岁和39岁，有一男一女双胞胎小孩，今年14岁，正在上初一，初中三年不用我们交学费，两个孩子的月生活开支600元左右，小孩上高中后，全寄宿每年每个小孩至少要近3万元左右的开支。目前我们夫妻俩做小生意谋生，扣除各项开支后年纯收入5万元左右，共有3套商品房，有两套房价值分别为40万元，现用于出租，月租金5000元；另一套商品房市值80万元，自住。我们还有30万元流动资金，用作生意周转，另有一辆小车，价值约10多万元，养车开支已包括在做生意的成本内。我们为两个小孩都购买了养老保险，分20年缴费，已缴足10年，年交保费2950元/人×2=5900元，每3年可分一次红， 我们夫妻分别购买了意外险，保额分别为20万元，全家月生活开支3000元左右，双方的老人暂时不用负担，另有1万元左右的人情开支，请问理财师，小孩将来上高中与大学，至少需要多少费用？每年有6万元房租是固定的，假如用这笔钱做基金定投，是否可以为两小孩筹够上高中与大学的费用？

　　顺德市民何小姐 理财师回复：

　　（一）财务分析

　　何小姐的家庭处于成长稳定期，经济收入与生活都趋于安稳，无负债，积累了一定的资金，短期家庭抗风险能力较强。同时何小姐具有一定的保障和投资意识，家庭已经基本完成了购房、购车规划，已为家人及自己买了养老险及意外险，近期主要理财目标是双胞胎孩子的高中、大学教育规划。假如按每年学费增长率5％计算，预计每个小孩的教育资金需求为17.6万元，两个小孩需准备约35万元。

　　但不足之处是何小姐家庭收入来源较为单一，主要依靠经营收入和房产租金收入，一旦出现市场风险将给家庭带来很大冲击；其次金融资产收益率低，不利于家庭资产的保值、增值；此外保险保障尚不够全面，缺少医疗类险种。
　　因此，建议何小姐子女教育规划应注重增加资产的理财收入占比，同时完善家庭保险规划.

　　（二）理财建议

　　1.子女教育规划

　　由于距离两个孩子读高中只有两年时间，加上学费金额较大，仅靠租金收入无法满足学费的需求。鉴于目前市场波动较大的情况，建议何小姐选择风险较小相对稳健的短期品种进行投资，可按照3：5：2的比例配置基本无风险（定期存款和国债等相结合）、低风险（人民币理财产品等）和高风险（股票、偏股型基金）等投资产品。

　　以上投资的综合收益预计为5.8％。可视市场情况对以上投资比例进行适当调整。且建议在孩子读大学前的5年间，对租金收入采取基金定投方式积累教育基金，但基金定投也并非只赚不赔，何小姐应充分咨询专业人士的意见后再作选择。

　　2.完善家庭保险规划

　　作为家庭生活支柱，虽然何小姐夫妇已购买了意外险，但不足以抵抗夫妻俩身体出现情况给已有生活及未来生活目标带来的冲击。从何小姐及其丈夫的年龄来看，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。

　　理财师：佛山市南海区农村信用合作联社杨丽达