记者特邀请了3位不同年龄段的爸爸，请理财师为他们设计一下最巧妙的理财方式，希望能让众多爸爸从中获取经验教训，做一名高“钞”爸爸，增加必要的理财和投资知识，为自己减负，也为家庭减负。

　　A男人30而“理”

　　个案资料

　　孙先生，1978年出生，面对男人事业发展的黄金十年，他想调整家庭的理财计划，同时，孙先生想为今年五月出生的宝宝安排投资计划。

　　家庭收入孙先生是某物流运输公司的市场部经理，每月税后收入7000元，妻子收入2500元，夫妻两人的收入都比较稳定。年度性收入方面，孙先生每年年终奖金10000元，妻子5000元，存款为他们带来的年利息约1000元。孙先生有房产两处，一处100余平，自己居住，价值约80万。另一处60余平，价值约43万，出租，每年收入12000元。除此以外，孙先生和妻子拥有10万元存款，5万元股票(目前市值5万)。

　　支出情况基本生活开销2000元左右，除此之外的衣、食、行以及娱乐方面花费1000元左右，支出总计约为3000元。由于孙先生和他的妻子目前还没有任何商业保险方面的支出，因此年度性支出并不多，只有一些杂项费用大约6000元就能搞定。

　　理财计划1、孙先生觉得购买保险会有保障，为了自己，也为了宝宝，孙先生想购买一些商业保险，孙先生不知道是为自己购买多一些好，还是为儿子购买多一些比较好。怎样才能使家庭比较受益。2、孙先生想在3年内买车，并作一些投资。

　　理财建议

　　保障充分先大人后小孩

　　我国经济在未来20年左右的时间内仍将会保持高速发展，资本市场机会多多，股票与基金仍是重点投资品种，股市剧烈波动的特点也将较长时间存在，投资策略应该是长期投资、专家理财。具体方案为：

　　1、保险

　　保障充分、先大人后小孩。初定寿险保额16万，重大疾病保额15万、意外险保额20万、住院补贴150元/天，选择交费灵活、保额可调、性价比较高的投连类与万能类产品。孙先生年交保费约1.3万、孙太太年交保费约0.7万，孩子年交保费约1.3万，交费期初步计划20年，家庭年交保费约3.3万元。按一般投保惯例，保费占家庭年收入的15%以下，最高不超过家庭年收入的20%，且小孩保费不宜太高。而在本方案中保费(3.3万元)占家庭年收入(14.1万)的23%，孩子的保费(1.3万)较高，其原因是投连与万能类保险是属于保险功能与投资功能相结合的产品，尤其是投连产品，在扣除初始费用、保障成本之后，进入投资账户中资金的投资特点类似于FOF基金，具有较高的投资回报率。从保险资金未来的投资环境看，国家对其投资于基础设施、公用事业、股权投资等领域的限制逐步放宽，将会使保险资金的投资收益率更高更稳定。万能险的投资账户部分长期平均收益率将在5%左右，可以作为教育金投资配置的一个组成部分。以往对保费占家庭年收入不超过20%的限制的原因，一是要合理安排资产配置保持家庭理财的科学性，二是避免交费过高导致交费不能持续，而目前的投连与万能险具有缓缴保费、投资收益高等特点，具备基金的投资功能，交费稍高一些对理财方案无不利影响。并且每年3.3万元的保费占家庭年收入结余的33%，不影响该家庭的其他投资与消费目标。

　　2、投资

　　因股市剧烈波动以及个人投资者在市场上的劣势，投资重点以基金为主，若有条件可对股票少量投资。这部分资金将来可作为部分大学教育金与养老金的来源。基金可选指数基金与高折价率的封闭基金，股票宜选择成长性高且行业景气度高的蓝筹股如中国平安(601318,股吧)。现有的股票暂时持有，根据股票的潜力确定是留还是卖。现有的10万元存款，取2万元继续存款作为备用金，其余8万在宏观经济转好之后买入基金。若遇股市大跌也可用少量资金短线操作。目前用于出租的房子年收益率仅2.8%，收益虽然稳定但回报率太低。且未来房价难以全面大涨、面临分化，若不在优越位置、大幅增值潜力不大，可择机卖出，把资金集中起来寻找更优质的投资项目，如现在市场上的一些信托产品与私募基金(这种产品往往起点100万元，门槛较高)。

　　3、大学教育金

　　这是孙先生一家最重要的理财目标，一部分由孩子的万能险解决(该款产品组合可以解决孩子一生的大病、意外、住院、教育甚至养老等方面需求)，另一部分由投资于基金的资金解决。由于时间与额度的关系，大学之前的教育费用不单独规划，列入平时的生活费用中。

　　4、购车资金

　　用每年的收入结余购买债券基金。购一辆10万元左右的车，孙先生一家利用两年的固定收入结余就可以解决，且目前孙先生孩子较小，没有接送幼儿园的需求，该目标可在2年后完成。

　　 男人40而“获”

　　张先生，从事个体经营，年收入约30万元，妻子在家照顾孩子和老人。张先生目前有存款40万元，20万元在股市，10万元买了基金。张先生今年42岁，妻子35岁，孩子今年8岁。张先生的母亲今年68岁。每月全家支出约5000元。张先生一家人都没有购买任何商业保险和人身保险，张先生想购买一些商业保险，怎样分配比较合理？

　　理财建议

　　保障兼理财拿出至少10

　　1.急用备用金

　　张先生的母亲年龄已高，每年根据母亲的健康状况需准备一定数额的医疗费用，以5万元作为母亲的医疗金和家庭中日常支出的急用备用金。

　　2.保险规划

　　张先生和妻子都没有保障，建议张先生和妻子预留年收入的10%~20%资金作为家庭保障的支出，选择交费10年，风险保额高，并有重大疾病且分红的，既理财又兼顾保障的双重产品。

　　3.教育规划

　　在家庭投资中，子女教育投资是不可或缺的投资，应选择收益具有可预见性、获利性和抗风险性的专款专用的预备资金。可选择交费3~5年，收益性高的分红产品，通过红利分配，复利滚利获得较高的收益。

　　4.投资规划

　　银行存款要考虑具有安全性、流动性，又具有灵活性且收益略高的产品，宜选择投资周期短的产品如3个月、6个月实施滚动投资以享受银行升息带来的收益。

　　 男人50而“智”

　　个案资料

　　林先生53岁，林太太51岁。林太太现已退休，女儿24岁已工作，三人合计月收入约1万元。一家三口每月生活开销为4000元左右；医疗费用3000元/年；旅游支出1万元/年。全家现有定期存款6万元，活期存款3万元，国债10万元，保本基金5万元，房产两处(一套100平方米自住；一套70平方米出租)。

　　理财建议

　　实行稳健偏保守型投资策略

　　在为养老目标进行投资时,应注意风险控制，实行稳健偏保守型投资策略。

　　1.保持充足的流动资金

　　在日后的工资收入和投资收益方面也应该以储蓄为主，维持足够的现金流量以应付可能出现的资金急需。

　　2.适当地买一些商业保险

　　林先生可以为自己和妻子做一个保险计划，将基本医疗保险、住院补贴保险和意外伤害险等适合的保险产品纳入养老计划中，每年的保费支出控制在万元以内。

　　3.适当拓宽投资领域

　　如果希望达到一个比较理想的生活状态，可适当拓宽投资领域，如成长型投资基金、银行理财产品等，但对于高风险投资项目要相当谨慎。

　　 三口之家投资三张路线图

　　投资创造财富，理财改变生活。住在沙河口区北甸街的黎女士一家对此深有体会，在她家三名成员全部投入理财行动后，家庭存款飞速增长，房产也由五年前的40余平方米换成了一套大房子。

　　妻子投房产四年赚一倍

　　黎女士2002年从沙河口区某政府部门病退后，便开始用手头积蓄投资理财。当年，她买了一套房子，打算几年后卖掉。

　　“没想到误打误撞竟走对了路。”从2002年开始，大连房价一路走高，2005年11月，黎女士卖掉房产，当初投入的钱涨了一倍。

　　黎女士称，她现在已从投资住宅改成投资商业地产。黎女士已投资了一套酒店式公寓，今后将由酒店统一对外经营。

　　丈夫泡股市年收益50

　　%黎女士的丈夫刘先生在某企业上班，收入微薄。2006年9月，刘先生在朋友的帮助下开始炒股。

　　刘先生第一次操作时花10万元买了一只股票，结果两个月不到亏了10%，吓得他赶紧割肉。“买股票一定要买自己熟悉和了解的公司。”刘先生说，首次炒股失利的原因就是因为“盲从”。

　　此后，刘先生在熟悉情况后，再次出征。第一次，他买了重庆路桥，两个月赚了15%。2007年3月，刘先生又以每股6元多的价格，花10余万元买进了中国嘉陵，一个月不到就赚了30%左右。

　　“我在2007年的年投资收益在50%左右。”刘先生说，散户用“小富即安”的心理炒股较为安全。

　　儿子存定期工资钱生钱

　　黎女士说，在她和丈夫的影响下，2006年才大学毕业的儿子小杰，也加入到了投资理财大军中。

　　小杰在银行上班，他自己制定了严格的资金计划，每个月初都要作当月开支预算，然后把剩余的工资存入定期存款账户。小杰说，工薪族生活本来就不富裕，通过投资理财赚钱更重要。如果每年理财收益能够达到10%，那么就相当于单位涨了10%的工资。

　　“泰山不让土壤，故能成其大；河海不择细流，故能就其深。”小杰说，只要持之以恒地理财，总会有收获。