家庭情况：三口之家。夫妻双方都是30~35岁。儿子3岁。

　　收入情况：张先生，外贸公司经理。年薪12万左右。王女士，公务员，年收入6万元左右。

　　家庭总资产：定期存款9万元，都是1年期，今年加息后存的；通知存款5万元；借贷给亲友买房结婚5万元，估计1年内可以归还；3年期国债5万元，加息前买的。

　　理财希望：稳妥为主，也可以承受那种具有一定风险，但长线来看肯定高于国债收益的产品。要给孩子上学留一笔教育资金。希望1年内购置一辆经济型轿车，主要是为了代步。

　　财务分析

　　张先生家庭年收入18万元，家庭金融总资产24万元，家庭资产配置为银行存款及国债，属于无风险、低收益的理财品种。考虑到张先生夫妻年龄在30~35岁、工作较为稳定、收入也应随着年龄和工作经验的增加呈上升趋势，因此也应相应调高风险承受度，重新进行资产投资配置，适当选择一些中高风险、高收益的理财产品。

　　理财建议

　　1.假设目前张先生家庭年支出占年收入的50％，即每年约有9万元可以进行理财投资。考虑到张先生家庭理财目标以稳妥为主，长线收益需高于国债收益，资产配置建议做如下调整：

　　一年期定期存款9万元 可考虑提前支取，购买银行1年期理财产品，预期收益在3％~3.5％。到期后用于购车。

　　通知存款5万元 2万元购买货币基金，预期收益在1.6％~2.2％。保障家庭临时资金周转的需要。

　　3万元投资债券型基金，预期收益在5％~8％。

　　亲友借款5万元 归还后投资债券型基金，预期收益在5％~8％。

　　3年期国债 3万元 暂不考虑调整，待期满1年后根据市场利率情况再做相应调整。

　　年收支结余9万元，2万元支付保险费、防范意外风险。

　　3万元儿子教育金储备。

　　4万元投资于基金、养老保险等作为养老储备。

　　2.保险建议：张先生妻子王女士为公务员，养老、医疗等福利保障应比较健全，可不考虑单独投保。张先生作为家庭收入的主要来源者，可结合自己单位已有的保障，选择重大疾病保险、住院医疗保险、定期人寿保险等险种。一家三口可统一投保意外伤害保险，以防意外的发生。家庭年保险支出在家庭年收入的10％左右为宜，建议控制在2万元左右。

　　3.儿子教育金建议：儿子今年3岁，将来上幼儿园、小学、中学、高中、大学都将有很大的开支，每年留存3万元，可部分用于购买保险公司推出的子女教育金保险，部分用于定期定额投资于基金，获取中长期的投资回报应是不错的选择。

　　4.购车建议：汽车在家庭资产中属于易耗品，随着生产技术的进步、普及率的提高，价格也将越来越便宜，购置一辆经济型轿车除考虑性价比外，还应考虑使用的成本及停车等因素，一次性购车费用控制在10万元左右为宜。