小牛与小卢都是公务员，30岁左右，年薪各5.5万元(税后)，每年各有约25000元的公积金；小孩3岁；拥有一套天河区的住房，现值88万元，按揭10年，月供3300元；汽车一辆，价值15万元；存款19万元。请问是否要提前还贷？是否可再购买一套小型住宅？

　　按6.84%的贷款利率计算，该家庭的房贷余额为28.6万元。家庭负债比例23.4%，流动比例15.6%，在合理范围内。19万元可用资金为银行存款，收益率偏低。

　　建 议：

　　1.调整银行存款的比例。建议只保留2万元存款(家庭3~6个月的日常开支)作为应急金。

　　2.增加商业医疗保险。尽管小牛夫妇都有稳定的收入，而且有基本的社会保险，但单靠一方的收入，在支付贷款后难以保证各项支出以及双方养老保障。建议增加商业保险，购买顺序为意外险、重疾险、定期寿险。家庭年缴保费不超过年收入的10%。

　　3.建议不提前还贷，将17万元可用资金投资到收益较高、风险适中的产品中。建议选择收益率超过5%的稳健型中长期理财产品，如平衡型开放式基金。经过调整，15年后家庭资产和调整前相比可增值近103万元。

　　4.提前还贷后购买投资用途的房屋以及投资基金收益对比见下表(假设每月家庭开支4000元，孩子教育1000元，月缴保费1000元，投资住宅需贷款30万元)。