理财顾问：中国建设银行庆春支行 寿洁

　　理财格言：智慧理财、规划人生、实现梦想

　　读者王女士询问：三口之家，我今年35岁，先生38岁，儿子11岁。现在，我在企业上班，年收入约3万元，先生在事业单位工作，年收入5万-6万元。我们家每月开销2500-3000元。我们夫妻双方均有大病保险和基本社保，现在，购买了一套市中心住房，面积70多平米，并已为孩子买了3份少儿平安险，年付保费360×3=1080元，每月办理教育储蓄275元，另外，家里还有存款12万元，股票3万元。我们准备在未来3-5年内买套120-130平方米的房子，想将现在住的这套出租，同时，还想购一辆价值10万元左右的车子，请问应如何安排理财计划？

　　财务分析

　　该家庭处于稳定期，按照理财谨慎性原则对该家庭进行财务分析及评价：

　　1.年收入8万元，年支出40380元，结余比率为49.52％，符合传统中国家庭的结余率，收支状况良好。

　　2.投资与净资产比率为4％，明显偏低，没有合理利用投资手段达到资产的增长，资产结构较为单一，资产的盈利能力还需进一步提高。

　　3.家庭保险规划不是很到位，为儿子办理了保险和教育储蓄体现出对子女教育规划的前瞻性，但是没有对家庭主要收入来源的夫妻进行保险规划，仅靠社保和大病保险，在遇到重大变故时就很难保证家庭生活质量。

　　4.就该家庭现有的资产负债及现金流量状况分析，考虑到通货膨胀及子女教育的增加，对于3-5年购大型住宅计划建议置换或推迟实施。购车成本为10万，每年费用在1.5万左右，可在五年内购置，但同时需考虑小区环境及停车问题（车库市场价格在15万元左右），视情况而定。

　　总而言之，该家庭的消费结构比较合理，但是投资结构不太合理，银行存款占总的金融资产的比例过高，家庭支出及保障基本围绕孩子进行，属于"慈鸟族"家庭，保障不是很全面。

　　理财建议

　　1.增加夫妻双方的重大疾病补充医疗保险及意外险，年交保费在1万元左右，为总体收入的12％左右，以保证家庭生活质量的延续性。

　　2.考虑到该家庭综合状况，建议可进行稳健偏风险型投资。保留1万元的银行存款作为机动资金外，其它可做组合投资：40％股票型基金，20％混合型基金，40％银行理财产品，预期年收益率达到10％左右；每月将结余2500元做基金定投，可作为将来孩子教育和养老资金之用；黄金作为保值增值手段也可适时进入，长期持有。

　　3.购置大户型房产对于现在家庭收入情况压力太大，建议推迟该计划。购车计划建议可适当使用汽车贷款以完善家庭财务比率，减轻家庭财务压力。

　　4.由于外部环境的变化会引起收益不确定性和风险的增大，建议定期和理财师沟通，对原来的规划作适当变更。