伴随资本市场的活跃，股票、基金市场的高回报，许多家庭如今已不再满足于把闲钱存入银行的单一理财方式，尤其对于稳定且资金实力较为雄厚的三口之家。面临未来的养老和孩子教育花费问题，更希望能通过现有的家庭资产实现资本的增值。

　　由于大多数家庭的成员，并非专业人士，对各类金融产品的了解通常有限。因此，他们往往考虑投资的首要因素，就是风险，其次在对待收益上，要求利润相对稳健，操作方式上也希望能比较简单。

　　针对这个群体，理财分析师认为，他们需要把握以下几个原则。首先，做好家庭资产分析，要考虑资产结构的合理平衡问题，比如要同时持有房产和金融证券产品，最好不要出现一边倒的结构，从投资分散理论的角度考虑，投资结构的均衡往往能最大程度地降低风险。其次，要了解个人或家庭是偏好激进投资还是保守型投资，因为这往往会决定个人或家庭选择投资产品的类型。另外，对于投资回报的问题，投资者或家庭心中要有一个具体的目标。比如每年的收益率要在5％以上。

　　对很多前来咨询的投资者，理财分析师首先要了解的就是他们的理财需求。比如在一家国有大型企业担任管理职务的王先生，今年40岁，有稳定的收入来源，住房条件良好。日常收入支出多存于信用卡中。孩子今年8岁，正在读小学，打算10年后送孩子出国深造。由于近期没有购放需求，他预计几年内家庭无大额支出。现有130万元人民币资产，30万元已购买国债，其余100万元希望用于投资，其中30万元可投资于风险类产品，另外70万元需稳定增值；另有10万美元资产不知该如何投资。需要一套理财建议，以供产品选择。

　　理财建议

　　★建议适当增购保险，提高家庭的综合保障力

　　对于王先生而言，无论工作单位是否已为其代投医疗保险和养老保险，从收入和物价上涨的长期趋势来看，购买一份银行的兼顾储蓄和保障功能的万能险，是必不可少的。20年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此如果您拥有一些重大疾病类的保险及储蓄类型的保险，就不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。建议这部分资金投入20万元，按照现在的测算，15年后可取出34万余元，用于补充晚年支出。

　　另外，这种投资用于孩子10年后的教育费用储蓄也是不错的选择，如果现在投入30万元，10年后可取出41万元左右，亦可以缓解今后几年内积蓄的压力。如果另外有其他的负债（如房屋贷款等）或有赡养老人的责任，建议这部分比例可适当增加。

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