【本文摘要】 现阶段该家庭面临的主要风险：丈夫收入中断造成家庭生活危机；丈夫健康医疗费用准备不充分；王艳缺少健康保险；孩子保障不足。

　　换房、买车、送孩子出国留学、攒百万养老金……每个家庭的理财梦想肯定不止一个，跟理财师学习一下，为您的家庭制订一套超豪华的理财计划。

　　今日主角：王艳

　　(我34岁，老公35岁，儿子2岁8个月)

　　我家收入：我年收入3.5万元，无其他待遇。老公在装饰公司做项目经理，年收入12万元。

　　我家支出：3000元/月

　　我家负债：无

　　我家保障：我自己缴纳基本养老保险和医疗保险，一年4600元；老公单位有养老、医疗和工伤险；孩子在幼儿园买了一份保险，每年50元，还有基本医疗保险，每年79元。

　　我家资产：100平方米住房。没有存款，家里放13500元现金供日常支出。每月2000元基金定投，其中500元是孩子教育支出，500元是养老准备金，还有1000元是最近股市下跌临时加的。另有18万元股票型基金，2万元货币型基金。

　　理财需求：10年内换房买车；孩子长大后出国留学；安享高品质的晚年生活。

　　【财务诊断】

　　资产结构：金融资产20万元，占总资产28％，相对较少，制约了该家庭通过资产配置的调整提高资产收益的能力。

　　负债结构：无负债，可适当增加负债率。

　　现金流量：家庭年收入15.5万元，生活支出比重(日常支出/收入)23％，自由储蓄率(自由储蓄额/总收入)77％，有较高的可规划性。

　　风险保障：不足，丈夫需要适当增加保费支出。

　　【理财目标】

　　假设10年后买一套120平方米、价值约100万元的商品房；10年后买一辆20万元的轿车；为孩子准备一直到出国读完大学的教育经费；15年后准备足额的退休金。

　　【理财建议】

　　1、家庭备用金

　　建议留2万元作紧急预备金，其中5000元现金，其余采用半年定期存款或货币市场基金方式。一旦支取应及时弥补。

　　2、保险规划

　　现阶段该家庭面临的主要风险：丈夫收入中断造成家庭生活危机；丈夫健康医疗费用准备不充分；王艳缺少健康保险；孩子保障不足。

　　建议王艳为老公增加保障，以终身寿险和重大疾病险为主险，附加意外伤害险。王艳自己可考虑专为女性设计的健康险。保额应为家庭年收入的10倍，约160万元(含原有保额)；每年支出的保费不宜超过2万元(含原有保费)。孩子还应买一份意外保险和重大疾病保险。

　　3、子女教育规划

　　该家庭每月500元的定投作为儿子的教育金准备远远不够。建议合理配置基金，每月教育金定投增加到3000元。适当减少股票型基金占比，增加平衡型和债券型基金比例。如达到平均收益率8％左右的话，18年可得130万。孩子每年学费可从这笔专项基金中提取。

　　4、新房购车计划

　　10年后购车和购房共需120万。建议在现有20万基金的基础上，每年增加2万元投资股票基金、银行理财产品，按平均8％的收益率算，10年后可获72万元。

　　购车支出20万元，剩余52万元用于购房，资金缺口48万元。可考虑首付30万，向银行申请按揭70万。余款18万用于装修。贷款期限15年，按现在贷款利率，每月约需还款7000元。

　　假设年工资增长率为10％，平均通胀率为3％，10年后家庭年收入可达30万元，扣除保险支出，每月可支配收入2.25万元。每月生活费用8000元，基金定投3000元，基金投资2000元，每月还有9500元剩余资金，还贷之后余2500元。

　　如旧房条件较好，可考虑出租或出售，既可以减少房贷负担，也可作为教育或养老投资。

　　5、养老规划

　　若维持现有生活水平，25年后每月花销约为1万元。经测算，退休后夫妇每月领取养老金为3400元，缺口6600元。以退休后20年的生活计算，假设平均通胀率为4％，需准备109万元退休金。

　　假设平均收益率8％，按目前每月500元的基金定投算，25年后可得约44万，加上退休时二人社保账户余额约20万元，共有64万元养老金，缺口45万元。

　　在准备买房买车的10年中，可每月投入2000元进行养老规划，按平均8％回报率计算，10年后可获养老资金36万。每月可以结余1200元，可投资货币基金等短期灵活产品。

　　换房购车后，每年将结余5.4万元，建议36万继续用作养老金投资，另从每年结余中拿出2万元进行投资，如果平均回报率为3％。15年后可得67万。

　　在线专家：中国建设银行辽宁省分行高端客户部注册金融理财师 彭渤