家庭介绍

　　刘先生52岁，在国企单位工作，由于单位调整，刘先生提前3年办理了内退手续。因为刘先生有一技之长，所以厂里又将他返聘回厂，每个月的内退费加上返聘工资约3500元。刘先生的夫人在一家市级报社工作，月收入约6000元，社保、公积金等单位都有购买，福利待遇优厚。有一男孩今年24岁，大学毕业后在一家国有银行工作，月收入约2500元，一家三口身体都不错。

　　刘先生一家有定期存款35万，国债5万元，爱人分得一套约80平方米的单元房，并取得了房产证，现用于自住，再无其他的房产。家里的月支出在2000元左右，刘先生夫妇希望将闲置资金进行投资，实现保值增值的目的；用于孩子结婚、将来老两口养老；并在家庭条件允许的情况下购买一辆家用中低档小汽车。

　　理财建议

　　虽然刘先生办理了内退手续，但是还在工作。从目前看，一家人每月1.2万的月收入扣除2000元的家庭月支出还有1万的余额，无房屋按揭等还款压力，非常可观的一个财务状况，是一个“零债务”的家庭。孩子今年24岁，已经到了即将成家的年龄。因为是男孩，结婚所需要的花费将很大，婚后急需解决住房问题，所以家里应该尽早做准备，为孩子选择一套合适的单元房。刘先生一家的存款类型比较单一，定期存款占较大比重，建议其将存款做分散投资，以保证资产的保值增值。

　　投资建议

　　应尽快调整投资策略，将分批到期的定期存款取出，投资于商业银行推出的各种金融产品，投资的金额在15万元左右比较适中。由于中年人考虑到退休后的养老问题故他们的投资策略偏向于保守，建议刘先生一家不要选择诸如股票之类的风险较大的投资工具，还应从稳健投资的原则出发，像商业银行推出的各种理财、基金和信托产品都是很好的选择。

　　近期，各大商业银行纷纷推出了多款的人民币理财和基金产品。近期推出的产品均以短期为主，短期产品的优点是能够尽快收回投资并获得收益，但投资策略应考虑长、短期结合，用以增加投资收益，并最大限度的保证资金的安全。信托产品就是一种中长期的投资工具。目前，信托产品的期限多为2年，利率一般在5%左右，是同期银行储蓄税后收益的数倍，投资收益非常可观。

　　由于尽半年股市的唱衰，开放式基金走热，在考虑刘先生一家的投资仅存款这一单一形式下，可先从投资开放式基金做起，特别是是货币市场基金，该基金投资周期短，而且收益率既稳定又相当可观，选择基金定投的话，银行每月可定额代客户购买基金。货币市场基金的变现能力很强，可以视同活期储蓄，建议马先生一家用此代替活期储蓄存款。

　　固定资产购买分析

　　孩子已经到了考虑成家的年龄，住房问题应尽早考虑。凭孩子自己的能力近期购房难度很大，所以刘先生夫妇应给予资金上的支持。小户型的单元房对于孩子来说是比较合适的选择。按北京的房价，36万元左右能买一套一居室的房子。从孩子和父母的积蓄中拿出15万首付，其余用住房公积金贷款15年，月供约1500元左右。鉴于刘先生一家的生活条件相对宽裕，为方便出行，购车应尽早提到计划日程上来，5-8万元的中低档小排量的家用车比较符合家庭购买力状况。

　　保险建议

　　由于一家三口的身体都不错，保费开支的比例可以相对减少，每年保持在5千元至1万元之间。建议购买集保险、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险，如我行现在代理的中国人寿保险公司首次推出的一种银行专卖的分红型保险产品-国寿鸿泰两全保险，这种保险除了基本的保险功能外，还能根据保险公司的经营成果派发红利，达到投资、保障两不误的目的。