1.基本情况

　　我今年30岁, 结婚7年，小孩男已4岁半，上幼儿园。学历：大学大专, 从事行政人事工作, 工作不稳定,年薪2.5万元。先生目前是外资企业，年龄36岁，学历：大学本科，从事技术支持工作，工作稳定，总年薪15万元。计划09年年初调到国家事业单位上班，年薪会降到7万元。 双方老人都没有养老和医疗保障。现在没有商业保险，夫妻都只有公司买的社会、医疗保险。消费很理性，有多年记账的习惯。07年5月进入股市，目前亏损5W元。现在股市里还有股票本钱10W元。各种基金投资:2W元(亏损20%)。银行短期理财产品：10W元。现金存款：5W元。先生有住房公积金, 目前公积金帐户余额1.5W元。>>>进提问区请专家为您答疑解惑吧！！

　　2.财务情况

　　收入情况: 月平均纯收入1.4W。

　　支出情况:家庭总支出6400元/月。

　　节余情况: 6320元/月,年余:7.5W

　　资产配置: 北京五环边上的房子已还清银行商业贷款,120平方,目前市值最少100W.

　　3.理财目标

　　2009年1月份回浙江,先生进入国家事业单位上班,年薪收入将会降低到7万元/年。希望能在2~5年内在杭州购入一90平房米内的房子(北京房产不作出售)预计:100W元，计划购买一8W元以内的小车(如果提前买房,可以不买车)。

　　想请教老师：我们目前生活在北京，半年后要到杭州去,先租房再买房,以后应该怎样理财比较好？希望把手里现在的存款好好利用起来,担股票及基金风险太大,不愿投入更多。

　　搜狐理财频道特约聚富理财团队答复如下：

　　理财规划

　　财务分析：

　　您的理财意识很好，坚持记账多年很是难能可贵，消费支出比较合理。家庭资产构成也很具超前意识，意图通过理财使家庭资产得到有效的保值，增值。但是由于投资经验的欠缺和跟风心理，导致股票和基金等金融产品很大幅度的缩水。2009年后随着全家移居浙江，丈夫的收入下降一半以上，加上您的收入不稳定。虽然支出也会随着居住地的改变有所下降，但是总收入的减少不可避免！家庭财务状况未来可能会面临很大的压力，风险承受力也会随之下降！为了更好的保障家庭资产稳定、健康的增长，我们建议：

　　1、 家庭日常开支每年5.4万。待2009年后建议调整到4.8万。目前您虽有记账的习惯但是每月支出却占到月收益的50%以上，这在中高收入家庭是很少见的（随着收入的增多，家庭日常消费占总收入的比率会越来越低）。为了今后的生活更有保障，建议不要过分追求高消费。一家三口每月每人平均1500元，虽然不是很多，但也绝对不少。

　　2、 每年可安排5000元用于节假日全家一起出行，生活需要活力，幸福需要创造！每年出行一到两次，资金不足时可从备用金中调用。另外还要增加健身、美容的费用每年建议5000元。让美丽常驻，让自己更健康，自身的投资可是必不可少的！

　　3、 家庭备用金建议年安排2万。

　　4、 保险投资，建议夫妻二人增加意外险，每年每人500-1000元，保额可达50-100万。加强家庭主要经济来源的避险保障。养老险、重疾险也应视情况考虑，孩子的教育险投资也要于6岁前开始。建议每年的保险投入不少于1.5万元。

　　5、 目前所持有的股票和基金应视情况进行调整，挑选出有长期投资价值的继续持有，待逢高出局。其他不具投资价值的，未来仍有可能继续下跌的要及早出局，以减少损失。目前的价位基本上已处于相对的低位，适合建仓，进行长期投资，建议留足2万元备用金后将银行存款3万和短期银行理财产品10万。用来一次建仓，选择2-3只基金，构建基金组合，以股票型和混合型基金为主。投资2-5年以实现购房首付。每月的结余可以选择2只基金进行定投，用于夫妻二人养老，或是孩子今后的教育费用。

　　6、 购房的目标可以申请公积金贷款和部分商业贷款。另外要尽快将北京的住房出租，可用租金来还贷。购车目标要视情况而定，如果2009年后每月结余很少，建议考虑先不要购车。