让钱“上班”拿“工资”

　　大学毕业即来深圳投身政府工作的李先生，40出头官拜处座，妻子是位教师，儿子刚上高中。由于李先生夫妇享有的收入和福利都不错，参加工作十几年，虽称不上大富，也属家底殷实了。过去他们对投资理财不怎么上心，直到儿子上了高中才重视起来。

　　李先生早年分有一套安居房，早已付清贷款。前两年也动过另择新居之念，终因双方老人都不肯来深长住，又难舍老社区的方便与成熟，故一直未有二次置业。夫妇俩在单位是不可或缺的骨干，业余还著书立说，二十几年下来，工资加上稿费已存了70多万元。李先生夫妇为人务实低调，很少应酬，日常开销主要是赡养老人和小孩的学习费用，夫妻俩的月收入为16000元左右，划出每月的基本开支，月结余在12000元左右，再加上年终奖金和稿费，家庭的年结余在15万左右。

　　促使李先生注重理财的直接原因是儿子考上重点中学时，父子之间的一席谈话。谈到将来选择职业，儿子一副少年老成的模样，说将来要到最发达的国家学习最尖端的科技，回来从事军事工程技术，报效祖国。李处长原本主张在国内上大学，如今看儿子有如此理想，遂改了初衷，决心多积蓄些钱，为儿子实现理想尽心尽力。

　　根据李先生的基本情况和需求，建设银行深圳市分行个人理财中心的专家认为：目前，该家庭年纯收入150000元，且有700000元存款，现金流充足。因双方的职业和收入按发展趋势而言相对优越和稳定，风险较低；又暂不考虑置业购车等大宗消费。如果没有特殊情况发生，在小孩上大学或留学之前，家庭应当没有大额支出，所以应充分利用现有资金扩大投资收益。由此，专家给出了一套比较具体稳健的投资方案，对风险大的投资不予考虑。

　　理财建议：

　　在假设每年节余150000元的基础上，考虑到客人的理财目标，专家建议其在定期存款、货币市场基金、银行委托贷款和教育储蓄等方面重点投资。

　　40%用于一年期定存储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一。由于人民币存在加息的可能，故不建议存期太长。每月除开销外的收入按每月存储法与银行约定自动转为定期存款。一年定存可获2.25%的年收益。

　　35%用于投资货币市场基金建设银行正在热销的华宝货币市场基金与银行理财产品一样，都是用于投资央行票据、国债、金融债、协议存款等。该产品也主要针对那些不愿承担投资风险，又期望获得比储蓄更高收益者。根据近一段时间货币市场基金的走势观察，其中有10只左右货币基金年收益率都在3%附近。面对加息，货币市场基金收益率也会水涨船高。

　　20%购买国债国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期国债。这样如果遇到加息，黄先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。

　　5%的资金购买保险出于对未来不可知因素的考虑，家庭应首先考虑购买保障型保险。此外，建议购买一些储蓄型保险。该类险种具有集保本保息、分红、免税、保障于一体，风险低、收益略高于银行利息，同时又能够给家庭一定的保障。