在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士认同本专栏关于“当前形势下，购房更不必一步到位”的观点，准备结合孩子在市内读书的情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。考虑购买120平方米左右，3000元／平方米，总价40万元的住房。有购车愿望，希望总价在15万元以下。

　　伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”。伊女士理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”。伊女士对信托产品既有兴趣，又很困惑，想请专家做一下介绍。

　　家庭理财规划摘要

　　伊女士夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房购车的标准也非常务实，因此客户实际的风险承受能力较强。但考虑到客户的年龄和偏于稳定保守的人生及风险态度，因此提出如下理财规划方案：

　　1.除购房和购车资金外，其余资产组合建议为：25%住房投资，即现有住房，25%股票基金投资、25%理财保险或债券基金投资、12.5%外汇，其余12.5%为日常备用金及保障保险。

　　2.购房方案合情合理。为与整个家庭资产收益率相匹配，可以使用期限较短的商业住房贷款。当然租房过渡是更经济的选择，但与这个年龄段中国人追求“家”的心态不符，故不推荐。

　　3.购车费用有望进一步压缩。用新车一半左右的价钱就可以买到一辆光鲜且耐用的二手车，这值得客户认真考虑。购车建议一次性付全款。另外，如非急需，建议购车安排到过渡性购房后进行，一来可更准确地把握北京未来市民出行方式的变化趋向和区位交通实际情况，二来车价在不断走低，选择面也在日渐扩大。

　　4.孩子保险已足够，但男主人和伊女士的身故保额建议都追加至50万元。由于国内很少单独出售死亡保险或定期保险，客户可结合购买年金等理财保险来解决这一问题。

    5.信托产品可少量购买。但法定的最低门槛是5万元。信托产品的风险和信息披露类似于私募基金，且流动性差，对中低收入家庭和退休家庭并不适用。目前国内信托产品有点一窝蜂的感觉，而且业外人士经常拿信托和债券去类比，其实是很不恰当的。当然，我们质疑的只是行业和投资者盲目追逐热点产品，而不进行具体分析。我们同时坚信的是，投资品种本身无好坏，适合自身情况的产品就是好的产品。而像伊女士这样的高收入家庭，选择金融产品的范围无疑有很多。