综合财务分析

　　在夫妻俩拥有产权的资产结构中还没有固定资产，其他主要有银行存款75000元、基金投资25000元，每月固定收入是合计5000元/月的工资，表明其收入来源相对单一，经济基础较薄弱，投资结构过于简单。现时的消费为2500元/月，收支比例为50%，表明其继续提高消费的空间不大，日常资金积淀能力一般。从资金风险角度分析，家庭主要面临三个方面的风险，一是固定资产缺失、经济基础薄弱、抗突发性风险能力不足；二是收入来源相对单一，资金积累进度缓慢；三是家庭成员结构决定其消费支出仍将继续增加，所以家庭经济压力明显存在且日益增加。

　　家庭理财建议

　　根据茹女士夫妇现有的经济实力和生活需求，其家庭理财目标可依次定位于：调整投资结构，适当增加收入来源、提高收入水平；精确制定买房计划，在减轻支付压力和实现安居理想之间保持适当平衡；完善家庭成员保险结构，在得到有效和足够保障的同时确保后续支付能力。

　　1、调整投资结构。鉴于目前的资金基础和抗风险能力，不适宜涉足高风险投资，但投资结构过于简单，可进行适当调整：保留50000元左右的银行存款作为基本储备；其余资金可购买银行理财产品、转存短期通知存款、投入国债回购业务等中等风险和收入的投资领域；现有25000元基金继续予以保持，如果属于回报较好的品种和有前景的投资组合，可考虑适当追加。

　　2、实施买房计划。按照现在的收入水平和买房设想，3年内的家庭资金总额应可达到25万元，足以购买一套面积60平方米的两居室二手住房。因此可以考虑2年内提前买房，建议利用双方的公积金，组合贷款16万元，期限15年，供款额约1200元/月，目前每月收入扣除必要消费的剩余资金基本上可以比较轻松地支付按揭还款。其家庭日常支出将增加至3700元/月，占月收入的70%，将有较大的支付压力但仍属于可以承受的负债水平。

　　3、完善保险结构。现有保险功能过于集中在人身意外的赔偿方面，缺少一般情况下的重大疾病等方面的补助。建议增加夫妻双方和小孩的医疗、手术和住院费等补助险种，夫妻两人保费合计1000元/年、小孩保费1000元/年即可。至于小孩教育险，虽然越早购买保费越低，但该类险种的保费相对较高，按目前的经济基础不宜购买，建议等待收入水平提高或支付压力降低之后再行考虑。

　　点评：

　　像茹女士夫妇一样上有老下有小、家庭经济基础又相对薄弱的家庭依然占有相当的比例，由于基础薄弱而导致消费能力限制和抗风险能力降低，他们的生活目标很大程度上是为了拥有自己的住房，虽然要求并不算高，但与其他工薪一族同样面临多方经济压力。而家庭成员结构的特殊性又不允许其进行过于激进的投资行为。因此，该类家庭的理财方向应注重以下几个方面：一是保持勤俭节约的生活消费习惯，将有限的资金应用在最基本的项目比如积累购房资金和归还银行借款；二是尽量丰富投资途径，尤其是风险相对较低的投资方式，如购买银行理财产品等；三是通过保险投资以减轻越来越昂贵的医疗费用支出，正所谓天有不测之风云，尤其是可能让人不堪重负的住院及手术费用，通过适当的保险投资化解一定程度的临时资金紧张状况。