而立之年的工薪阶层小夫妻，如何才能获得更多“外快”即合法的非劳动性收入？非劳动性收入占多大比例才是可能的合理的？且听专家给他们娓娓道来。

        收入中等 房贷比例高

　　金鸡拂晓，吴先生将在这新的一年里度过自己的30周岁生日。他目前是一家科技公司驻上海代表处的市场营销人员，月收入4700元。年龄相仿的妻子从事货运代理工作，月收入4000元。每月还有1650元的房租收入。每月按揭还款总额为5700元。

        由于房贷力较重，他们基本生活开销控制在2000元左右。如此计算下来，吴先生夫妇每个月还能剩余2650元左右的资金。

　　年终一次性收入一般在8200元左右。当然，每年也少不了年度性的开支，包括12500元的保险费用，以及5000元左右的旅游费用。实际上，他们每年的年度性收支状况是呈现赤字状态的。

　　房子两套自住 一套出租

　　一年前，吴先生和妻子在万科城市花园购买了三套房子。其中一套35万元的小户型（贷款25万元，目前贷款余额24万元）已经出租，每月租金收入1650元，租金水平基本稳定。另一套购买价同样为35万元的小房子供父母居住，也是贷款25万元，目前余额24万元。另一套60万元的房子供吴先生和妻子居住，总贷款35万元，目前余额34万元。因此他们现在银行房产按揭贷款总额还余有82万元
　　除了三套房产，吴先生曾经一度将手中大部分资金购买了偏股型基金。但2005年年初，吴将20万元基金赎进入股市。一个多月下来股票亏损了一两千元。猴年最后几天，又将12万元原本投资于基金的资金转入股市，目前股票市场上的实际资金在32万元左右，偏股型基金只剩5万元。

　　他们平常的现金和活期存款一般保留在5万元左右。这样，他们的家庭总资产规模达到了172万元。家庭负债方面只有82万元的房屋贷款余额，因此吴子陵家庭净资产为90万元。

　　“我希望通过具体的解决途径，能将家中的固定资产负债率维持在50%以下。”基于目前较高房贷比例对生活产生的压力，吴先生表达了自己的愿望。

　　已购保障 额度不高

　　除了在单位参加的社会医疗和养老统筹保险，吴先生和妻子还自费购买了部分商业保险。其中，吴先生购买了5万元保额的友邦节节两全保险（分红型），附加10万元保额的意外伤害保险，每年共缴保费5452元。吴太太买的种类较多，既有从友邦购买的意外伤害综合保险（10万元保额，年缴保费1614元），也有中国人寿的康宁终身重大疾病保险(保额3万元，年缴保费1560元)，有平安的鸿利终身寿险（保额2万元，年缴保费1774元）以及平安的永利两全保险（保额2万元，年缴保费2128元）。

　　希望多些非劳动性收入

　　谈起理财标，吴先生说:“我希望35～45岁期间，我的非劳动性收入能维持在每月5000元以上，45岁以后能维持在每月10000元以上。”

　　通过对吴先生家庭状况的具体了解，专家们认为吴先生的目标有可能实现吗？如何才能更为接近自己的这个生活规划呢？

　　专家议一

　　家庭资产配置建议

　　一、家庭财务状况分析

　　A．家庭收支情况分析:

　　从家庭收支情况来看，家庭总支出占家庭总收入的83％，应该说结余比例比较少。但其中消费性支出仅占家庭总收入的21.9％债务支出占家庭总收入的51.7％（占家庭主动性收入的62％），可见该家庭消费偏弱，而债务负担中等偏上。

　　B．家庭资产情况分析:

　　从家庭资产情况来看，现在吴先生一家虽谈不上富有，但境况还是比较好的: 们家的总资产规模达到了172万元，其中投资资产35万元，即一套购买价35万元的用于出租的房屋; 金融资产42万元，其中股票及基金37万元，现金及活期存款5万元; 使用资产95万元。

　　其中，投资资产占家庭总资产的20.3％，说明吴子陵家庭为未来生活而计划安排的资金占目前所有资金的20％左右，基本合理。金融资产比例达到24.4％，流动性保持得较好。

　　家庭总负债为82万元（房屋按揭贷款余额）。资产负债比为47.7％，尚在50%的安全线内。

　　但50％左右的债务负担使得吴先生和妻子的消费性支出只能占用总收入的20％，而每年为未来留存的资金也只有17％，这方面还有待改善。

　　二、家庭理财目标分析

　　1. 关于固定资产负债比率维持在50%以下的问题。通过以上分析，我们已经看到，吴先生庭的负债比例基本上已经维持在50％左右。另外，吴先生及吴太太现在并没有处于他们收入的高峰期，相信他们未来的工资收入将会逐步高，故还款压力也必将越来越小。因此我个人建议目前阶段吴先生不必急于提前偿还银行贷款，仍然按照原有的还贷计划慢慢偿还银行贷款余额即可。

　　2.吴先生的要理财目标是希望自己35到45岁期间，家庭的非劳动性收入能维持在每月5000元以上，45岁以后能维持在每月10000元以上。实际情况是，其目前已有一套房屋出租，家庭的非劳动性收入已经有每月1650元，如果要达成吴先生的愿望，5年内必须找到使得他们家每月再增加3500左右被动性收入。由于吴家目前还有42万元可迅速变现的有价证券及货币性资金，因此通过合理的安排，吴先的目标还是有望达到的。

　　三、理财建议

　　1.留下3万元左右的资金（月收入的3倍左右）以活期存款或货币市场基金形式以备应急使用。

　　2.从股票中变现出10万～15万元的资金寻找一个效益较好的实业投资项目。如目前非常受青少年喜爱的避风塘“街客”饮料小铺，其特许加盟的费用为12万元。采用这个投资方式的最主要目的，就在于为该家庭在3～5年后带来较充足的非劳动性收入。或者如果吴太太经验丰富，也可以在货运代理行业寻找己创业的机会，前期投资由家庭支出。

　　3.从股票中变现10万元左右的资金回到基金上，也就是在金融投资上主要以偏股型基金为主，个人股票投资为辅。

　　专家建议二

　　投资建议

　　从这个案例当中我们可以看到吴先生是一位非常精明、能干的年轻人，根吴先生目前所拥有的资产状况，吴先生所谈到的关于“我望在35～45岁期间，我的非劳动性收入能维持在每月5000元以上，45岁以后能维持在每月10000元以上。”的理财目标定得稍显过高，但吴先生完全可以通过对于资产的恰当管理，使自己的资产通过理财来实现保值增值，从而提高自己的生活品质。经过我们仔细的分析，给吴先生提出以下投资建议。

　　一、房产投资

　　吴先生家庭的资本结构不合理主要是由于房产投资造成的，对于一个工资月收入只有8700元，而房产的贷款支出就有5700元的家庭，虽然每月能有1650元左右的房租收入，但这显然影响到了吴先生的日常的生活——他们两人一个月的日常生活开销为2000元，可以说不高。

　　另外，国家的宏观调控、银行利率的上升预期都会对房地产市场造成冲击，一旦房地产市场出现任何波动，都会对吴先生家庭整个资产状况造成较大的影响。因此，在房产投资方面，我们建议吴先生卖掉一套供出租用的房产，我们先不考虑房地产价格上升的因素，仍假设此房以35万元成交，以此笔款项来归还一套房产的银行贷款，以降低吴先生的固定资产负债率。通过我们的这个建议，吴先生的固定资产负债率可降低到25%，每个月的结余由原来的2650元增加到5000元。

　　二、股票、基金投资

　　任何一个金融品种的投资，都是对这个金融品种有一个清晰的认识的基础上的，对于股票市场我们仍然认为目前的股市是不适合吴先生的。对于吴先生目前所拥有的32万元股票、偏股型基金5万元，我们建议吴先生能够逢高卖出，因为吴先生都是在2005年将钱投入到股市中的，因此我认为他的套牢并不深，而且在2005年会有高点解套，建议吴先生在赢利之后出局。

　　
　　专家建议三

　　保险建议、现有家庭保险状况分析

　　目前吴先生本人寿险只有5万元，吴太太寿险7万元，这点保额对吴子陵家庭来说很难起到真正的保障作用。

　　此外，就现在上海职职工医保有关规定来看，吴子陵先生夫妇属于“中人”，个人承担比例还是较重。万一吴子陵先生夫妇有门急诊或住院费用产生，势必自己要负担或大或小的一笔钱。但在他们现有的家庭保险篮子中，没有考虑住院费用或补贴类型的保险。

　　他们目前每年缴保费12500元，但万一发生事故却很难起到帮助作用。

　　二、保险规划建议

　　建议退掉太太的有保险，吴先生的保险采用“减额缴清”方式进行，以减少费用出。然后买些真正对自己、对这个家庭有所帮助的保险产品。笔者为吴子陵先生夫妇度身制定了下面这份计划书，仅供参考。