儿子今年14岁，刘女士母亲和方先生父母均需要两人赡养，刘女士母亲欠佳，两人有购车想法。

理财分析」

　　刘女士家的家庭开支主要靠方先生提供，每年约20万元的收入属中等偏上的生活水平。但由于家中有三位老人需要赡养，孩子正在上学，刘女士又为主妇，因此这个收入实属一般。刘女士夫妇已近中年，应选择风险度中等或较低的投资项目，如开放式基金、债券、房地产等。对于刘女士这样从未进过股市的人来说，炒股风险较高，可用少量资金进行尝试。家中的30万元存款投资方式过于单一和保守，由于近几年我国通货膨胀率一直超出存款利率，从而造成了实际存款利率为负利率的状况，因此刘女士应将这笔存款的大部分进行其他投资，以期取得更高的收益率。

　　「理财方案」

　　一、证券投资：刘女士和方先生已近中年，投资策略应偏向于平衡稳定型。除房地产投资外，还可将剩余的存款分为两部分，一部分用于老人平时生病时的应急款项，另一部分则可投资于人民币理财产品、国债、债券。每年方先生的收入节余部分也可不断进行这方面投资的追加。

　　二、保险投资：方先生的单位虽然为其上了社会保险，但由于方先生是家庭收入的主要创造者，因此为了减小方先生遭遇不测时对家庭经济的影响，应重点为方先生投保意外伤害保险、重大疾病保险。刘女士由于没有工作单位，因此也应加强对自身的保护，特别是针对她没有养老金这一现状，主要为其投保养老保险和疾病保险。

　　三、购车需求：以方先生现在的收入水平买一辆车应不成问题，可考虑买一辆中档轿车，但因汽车属于纯消费品，因此建议买车不必奢侈。

　　四、房产投资：刘女士家中有30万元的储蓄存款，投资方式过分单一，应对这30万元进行分散投资，提高资金利用率，从而使收益尽量增加。刘女士可以拿出15万元至20万元进行房地产投资，如果选址合适，不但每个月会有数千元的房租收入，而且按照现在房地产平均每年百分之五的增长，这项收益将是相当可观的。要综合考虑户型、交通、购物等多种条件。