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理财产品需创新

作者：新华网文章来源：新华网点击数：更新时间：2005-4-5 16:23:07

日前，广东发展银行推出了"薪加薪B计划"理财产品。与此前许多银行推出的人民币理财产品不同的是，该产品的投资范围仅限于货币市场基金。市场人士指出，广发行此举是一个产品切分了理财、基金代销两块蛋糕，显示出理财产品本身还有不断创新的潜力。

　　理财产品创新

　　据广发行广州分行有关理财师介绍，"薪加薪B计划"通过银行专业分析，将客户资金组合投资于货币市场基金，获取相对稳定的收益，并保证风险可控。预期的年收益率在1.98%一3%之间。该人士称，很多客户对货币市场基金运作不是很清楚，银行可以利用专业优势，更深入了解各个货币市场基金的特点，通过选择实现更好的收益。并且银行可以给客户提供资金清算、提供办理服务的帮助。

　　据悉，该产品为客户提供了月结型、百日赢、半年型等多个投资组合选择，突出"流动性"和"浮动收益"，实行按月分红，期末本金随分红一起划回。投资者还可以根据自身需要选择提前预约支取，提前支取的收益按实际投资天数计算，不会因此折算为活期利率。投资期满，银行还为客户提供循环投资的便利。不过有市场人士指出，货币市场基金相对稳健和简单，投资者自行投资也未尝不可。

　　曲线介入基金代销

　　广发行个人银行部负责理财业务的副经理冯阁表示，广发行的这个理财产品不收客户的申购、赎回费用，推广期也不收管理费。银行的收益和卖基金一样，来自于基金公司给银行的基金代销费，费率为千分之二点五。

　　"广发银行此举可能是想瓜分基金代销市场份额。"联合证券研究员任瞳这样解释市场人士的上述疑问。

　　最新的基金代销机构名单显示，共有15家银行和64家券商拥有基金代销资格，而广发银行并不在其列。多位资深银行业人士表示，现在银行的盈利模式主要还是依靠存贷款利差，银行间的产品同质化严重，导致银行间的竞争异常激烈。银行网点拉存款的综合成本越来越高，利息加上人工、折旧、销售、税金等，平均成本要达到3%左右，中小银行甚至可能达到4%。

　　所以，无风险的中间业务被各家银行视为寻求盈利模式的突破口，基金代销业务就是其中之一。据了解，现在基金给予银行的代销手续费率在0.25%-0.3%之间，按照发行1000亿基金规模计算，代销手续费高达2.5亿一3亿元。

　　银行基金谋求共赢

　　市场人士指出，"薪加薪B计划"的创新之处在于，银行、基金可以实现共赢。冯阁直截了当地指出："对广发行来说，这个产品最大的意义在于可以直接扩大资金规模。"他说，其他银行的理财产品是消化行里已有的理财工具，广发行的是吸引现有资金的投资产品。

　　基金也可以通过广发行的理财产品，借用银行信用扩大规模。任瞳认为，随着基金的收益表现出现分化，基金对普通投资者的吸引力在降低。但如果基金通过类似于"薪加薪B计划"的方式，借用银行的信用，无疑更能吸引普通的投资者。"据我们了解，现在银行的理财产品比较火爆。如果直接跟客户说基金，他很可能不会买，但如果跟他说这是银行的人民币理财，他就有可能有兴趣了。"任瞳说，目前银行信用仍是最高的。

　　另外，有专业人士指出，银行发行与基金紧密相关的人民币理财产品，也可能有为成立基金管理公司作出战略安排的考虑。

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