中国居民的储蓄余额已经达到了14万亿，跟我国一年的GDP基本接近。这在其他经济体中是不多见的，中国人似乎最爱攒钱了。

    攒钱好还是负债好呢？从经济学的角度看，或者说从发展经济的角度看，攒钱是没啥好处的，也是不经济的，花别人的钱享受自己的日子，才是最划算的。这道理其实不算艰深，中国人又不傻，甚至是最精的民族之一，怎么会算不过这帐呢？

    中国人有对万恶的旧社会的惨痛记忆，有被黄世仁逼得喝卤水死了的杨白劳、有卖给南霸天当丫鬟的吴琼花，有被半夜鸡叫的周扒皮折磨得没觉睡的高玉宝……欠钱，也有欠租子的，也有欠高利贷的，也有欠人头费的，反正不是被逼死，就是卖儿卖女，要么是给人当长工、做奴隶，彻底失去人身自由。杀人偿命、欠债还钱。欠债在过去的中国民众眼中是个几乎等同于杀人的事情，是不能做的，做了会遭殃、会倒霉、会家破人亡的。这大约是历史根源吧，中国人不大愿意做“负翁”，尤其是老一辈儿受到传统思想影响的人。

    老一辈人不敢借钱，敢借银行也不会借。年轻人呢？负债生活的基础是有稳定的现金流。笔者在其他文章中已经对此有过论述，这里不多谈了。但在转型期的中国社会，经济结构的调整明显体现出周期缩短、变动剧烈、市场规律性不强、不可预测性的特征，形势总比人强，人算不如天算。处于这样一个经济体系中的国人，显然缺乏对自己收入、即现金净流入的稳定性的足够信心，收入预期不确定，理智分析的结果可能跟老一辈人一样不敢借钱花。我身边的一个朋友，就是在网络泡沫吹到最大的时候借钱买的房子，准备结婚。还没等到入住人就被公司开了（不是公司黑，那公司没几天也倒了），现金净流入由6000/月变成了0。其结果之悲惨可想而知，房子供不起给卖了，女朋友跟人跑了，婚也没结成.

    不借钱也不是就得攒钱啊。可以吃干花净啊，可以量入为出啊，可以精打细算啊，可以可钉可铆啊。攒钱干什么呢？攒钱其实是为了预防的需求。中国人心事是很重的，是极有忧患意识的，生于忧患，死于安乐，人无远虑，必有近忧……等等吧，具体到生活理财方面呢，老话说：积谷防饥、养儿防老。《四世同堂》里的祈老太爷什么时候也得预备下三个月的粮食，反正总得预防着点，有备则无患，备而不用可以，完全的措手不及？那不是咱中国人的性格。老外才那么二百五呢，遇事不考虑风险和防范，just do it（就去做吧）！出了状况了，也不在乎，so what（那又怎么样）？

    说到预防需求，在转型期的中国社会，老百姓存在教育、医疗、失业、养老等多方面的后顾之忧。

    教育，到底要不要产业化？中国人最重视教育，养不教，父之过。养女不教如养猪，养子不教如养驴。老百姓都想通过教育将子女培养出来，万般皆下品，惟有读书高，书中自有千钟粟，书中自有黄金屋，所以教育行业处于严重供小于求、教育提供者与消费者完全不对等的状况之下，教育资源的严重短缺将是个长期存在，不可能寄希望能够在短期内加以解决。产业化力推的民办教育，现在看起来也不是解决问题的良方，因为分流到民办学校的学生出现了大规模的就业难。笔者认为，还是得重新强化职业教育，技术人才的短缺与高学历人才的就业难体现出我们教育改革方向上的重大失误。扯远了，扯回来就是想说：人们还是得为子女教育存钱啊，这个状况短时间不会改善。

    医疗，前两年医疗改革的提法是将医院区分为公益性医院和营利性医院，前者解决老百姓的基本医疗需求，靠国家财政拨款；后者就是产业化了，服务于高端消费者。医疗的情况与教育很类似，都有资源短缺和配置不合理的问题，尤其是城乡差距在拉大，拉大到很危险的地步。具体到医疗行业，去年更有人说：医疗体制改革彻底失败了。我觉得失败不失败的，该有关的领导去考虑，只说一句：如果不能满足群众的基本医疗服务，仓促地搞产业化，会激化社会矛盾，实非社会稳定、长治久安之策。回到本文的论述，就是医疗费用的高企，是百姓的心头之患，可能吞噬我们改革开放近三十年的成果和民众辛苦累积的财富，因病返贫，这个顾虑不打消，老百姓不得攒钱？

    失业、养老，这在改革开放前的新中国是成其为问题的，现在老百姓也得用攒钱的方式加以保障，这是我国社会保障体系不完善造成的。还是需要加大社会保障覆盖的范围，不断充实个人社保帐户，可别发生什么支付危机。说个题外话，国家握着的资产要保值增值（主要是垄断行业的垄断利润），增值的部分可以激励管理层，可以给本行业多发钱，可别忘了，那是全民的资产（全民所有制啊！），是不是也留口汤充实社会保障金呢？我姑又说了，你姑听不听的，当个建议吧。

    说了半天，意思就是：老百姓心里老塌实不下来，老担心没有保障，能不攒钱吗？不攒钱，可能做噩梦。

    老百姓不是爱攒钱，是真得有俩钱！