理财咨询：王先生，35岁，打工，收入2200元／月，年交1000元养老险，无健康险。妻子，33岁，打工，收入550元／月，年交700元保险，含健康险。儿子，11岁，年交700元保险，含健康险。我俩工作稳定，住在郊区，年消费12000元，有50余平住房，存款40000元。

 

    如何合理理财？

　　理财分析：工商银行沈河支行理财师刘卓：虽然王先生家庭收入不多，但从他对家庭财政情况的详细阐述和对妻子儿子的投保情况看，说明他很具有理财意识，这是一个难得的好习惯。

　　理财建议：

1、首先就是您自己的保障很不足够。作为家庭的主要收入来源，您一人的收入就占到家庭总收入的80％。所以您的风险就成为这个家庭最大的风险。（1）建议尽快为您补充相关保障，如寿险和大病医疗。（2）鉴于您的工作性质，意外险对于夫妻双方都是必不可少的。

2、家庭很节俭，每年除去基本消费外结余21000元，储蓄率达63.64％。但扣去现有保费支出及未来需要增加的保费支出后，结余已经不多，约在15000元左右（视保费情况而定）。

    另外家庭有4万元的存款，这些均可以作为累积家庭金融资产的工具。投资理财是家庭综合理财中重要的一部分，虽然家庭的承受风险能力各不相同，但这都可以通过不同的投资产品来进行调剂。

    应该说，您家庭目前主要的理财目标是为孩子准备大学教育金乃至就业基金，所以中长期投资产品就成为您的首选，如记账式国债或一些开放式基金产品等。您可以通过与银行理财师的沟通来进行详细的配置。