去年刚刚参加工作的小李，打算从今年开始制定自己的“五年计划”，希望五年内能够实现买房愿望，可由于积蓄较少，想要在银行做点理财又要5万元的门槛，小李有点犯难：自己如何走出理财第一步？

春节刚过，年味还未散去，有理财计划的人已开始在打起小算盘了。双薪、年终奖、孩子的新年利市……经过春节的花费，手中的钱能剩下的已不多，但这么一笔说大不大说小不小的钱，存进银行赚利息收益挺少，能否让“小财”变“大财”呢？

去年11月1日正式实施的个人理财管理办法，规定银行人民币理财的起点要在5万元以上，这把高达70％的非高端客户挡在了门外。曾经被普罗大众热捧的人民币理财也转而投向了银行高端客户，手中资金不多的老百姓，投资理财的渠道见少。不过，金额小就意味着无财可理吗？答案是否定的。银行理财规划师指出，只要选择的产品合适，小金额理财也能走出自己的一片天。三类人希望实现小财

据有关调查，有理财需求的小额资金主要来自：

社会新鲜人，短期积累或者年终奖使得他们有一些储蓄，希望通过理财多些收益。

普通工薪阶层，有些积蓄但不希望资金集中在一个投资品种上，而分散之后金额又明显偏小。

中高档客户，他们的闲散资金或者临时产生，或者为应付不时之需，需要一些收益但又更注重流动性。

小金额理财记住“四要点”

“小金额理财的人与资金充裕的人理财需求和特点都不同。相比较而言，前者更希望获得资金收益的安全性和稳定性。”

理财师周小姐建议，小金额理财更应注重以下几点：

其一是安全性。对于闲置资金少，捧着小额资金希望实现“钱生钱”的人来说，风险承受能力也相对较小，因此安全性通常是第一要务。

其二是流动性。小额理财并不一定就是低端客户的专利。也有一部分人可能有大笔资金用于其它投资，5万元以下的小额只是为了满足流动资金的需要，对他们来说，流动性和收益性同等重要。

其三是以整拆零分散风险。“即使资金已经达到了理财产品的认购起点甚至更多，我们也建议投资者最好以整拆零，通过几笔小额投资来分散风险。”理财师表示，如果将所有资金归拢到一个产品上，就相当于把风险也集中到了一起，一旦该产品收益出现波动，可能就会让投资者无法承受。但如果把资金分散到几笔小额投资上，根据风险程度进行组合，就可以达到稳健获益的结果。

其四是小额外币要规避人民币升值风险。近日有预期指出，人民币今年可能升值的幅度在7％，所以对于手里持有小额外汇的投资者，如果没有更好的投资渠道，建议还是换成人民币。图：这位84岁的老人对钱币甚感兴趣

小额理财几大招数

对于小金额理财的人来说，第一要选对投资品，第二要有正确的理财方法。那么，怎样才能做到以上两点呢？

民生银行理财师周小姐认为，即便手中资金不多，也应尽量减少现金的持有量，提高资金管理能力，将金钱的使用效率最大化。

招数一：投资者可以根据自己的风险承受能力，构建适合自己的投资组合，同时控制好风险和收益的配比关系。对于许多追求稳定收益的客户可以投资一些货币市场基金。货币市场基金是去年的明星理财品，大部分这类基金的年收益率都超过了2％，而且作为一种流动性良好、低风险、收益平稳的投资工具，其进入门槛相当低，只要1000元就可以投资，如果参与定期定额买基金，申购门槛更是能低至百元。

招数二：合理选择银行储蓄品种，优化资金使用。现在很多很行都推出一些绕开理财门槛的小额理财品，如民生银行的“钱生钱”、广东发展银行的“薪加薪”理财等。“钱生钱”理财是为主卡持卡人提供的一卡多户，活期、整存整取多种优化组合的理财服务。可以按客户选定的存款组合方案，自动将客户存入资金由活期存款转为定期存款，免除其在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，最大化提高存款收益率，实现轻松理财。“薪加薪”则能把平时工资收入中不多的闲钱不断累积起来进行投资，实现小钱的增长。

招数三：水滴石穿，为自己挖个“管道”，尽早获得能带来收益的不动产，坐享“被动”的收入。所谓“被动”就是不用主动付出劳动就可以获得的收入。从不动产中得到的收入称为“被动收入”如房租收入等。

招数四：可以适当尝试一些新的投资品，如“纸黄金”。2005年是黄金投资者赚得最为开心的一年，不少投资人的年收益率在20％左右，而“纸黄金”进入门槛低，只需1000元就能开户交易，对于年纪较轻风险承受能力高的投资人来说，不失为一种较好的选择。但需要注意的是，这种投资专业性要求较高，投资者需具备一定的黄金投资知识方可操作。

招数五：选择信用卡作为支付手段也能“积少成多”。通常信用卡都有最长51天的免息还款期。合理使用信用卡可为自己赚取不少利息，而且许多信用卡还具有刷卡积分换礼品，或者特约商户打折优惠。此外也可长线投资一些收藏品，如可根据自己的兴趣和特长来选择，像书画、邮票、钱币等。