案例

　　董先生35岁，太太32岁，女儿2岁。董先生现为广州公务员，名校博士学历，收入比较稳定，年薪为6万元，另每年有约2.5万元的公积金收入，但该部分收入不可提现。太太仍在某高校读在职博士生(原为某高校老师)，每年约有1.8万元的博士生活津贴。为了就近上班，该家庭现住在单位宿舍里，另购买了位于番禺区某热闹

　　地段的100平方米住房，现出租月收入有1700元，房子仍在月供，每月约2450元，还差4年。夫妻目前共有银行存款7万元，国债2万元。请问如何理财才能提高生活质量？

　　理财分析

　　1.该家庭总体年收入在10万元水平上，且整体收入稳定，理财状况良好，无大数额负债，属于城市中等偏上收入的工薪白领家庭。

　　2.比较同等收入的家庭，该家庭具备更优越的成长性，夫妻双方都拥有名校博士学历，现在收入虽然属于中等，但随着太太毕业在即，收入大幅度提高指日可待。有鉴于此，选取“进取”型投资方式比选择“保守”或“稳健”型投资方式更加可行。

　　3.家庭已有大面积住房且工作稳定，进一步提高生活质量可从两点入手：A、是否购买汽车？B、年幼女儿的日后教育问题。为此，消费与保险理财项目都值得重视。

　　理财建议

　　1.根据该家庭现状，先生是公务员，太太是学校老师，时间相对充裕，未来家庭财务稳定性较好，建议该家庭本着“中线操作”的原则，增加

　　2.考虑到该家庭成员都属于高级知识分子且时间较充裕，可考虑培养收藏爱好，今后每年二分之一的低风险投资也不一定只在存款与国债领域“打转”，收藏与低风险黄金投资都是可选择的品种。

　　3.当太太取得稳定工作之后，如果要搬回自有住房居住，可考虑购买汽车以车代步，则每年增加一定的支出。但如果当时汽车支出与住房租金均直线增加，也可考虑另行购买市内中小面积住房而不购买车辆。根据该家庭状况，5年之内，购买车辆的总价要控制在20万元之内；购买新房的价格则要控制在50万元之内，最好在现有住房按揭到期之后再购买。

　　年收入10万元家庭理财建议

　　1.按照目前广州的消费水准，10万元三口之家每年应当有4万～6.5万元的可自由支配“闲钱”，该数额基本与年生活费用持平，如何处置这部分闲钱，成为了该类家庭的长期理财重点。建议该类家庭本着“稳健”理财的通用原则，基本按照1：1的比例将家庭“闲钱”分配到低风险与高风险投资领域。对于董先生一家，虽然尚有每月2450元的月供需要偿还，但每年的

　　2.子女的教育支出是该类家庭的重点，建议可选择8年期限的教育分红保险，挑选收益率较高的品种，每年增加约6000元支出。 (井楠 文、表)

　　理财建议表

　　项目 理财现状 目标理财

　　银行存款 7万元 2万元

　　股票投资 无 5万元

　　基金或国债 2万元 2万元

　　教育保险 无 6000元每年

　　家庭年盈余 5万元 5万元

　　股票投资追加 无 3万元

　　存款追加或收藏 无2万元