客户财务状况：

　　假设通货膨胀率为2.5%。

　　客户的资产负债

　　金融资产：80万元，主要是一年期的定期存款，和七日通知存款。

　　固定资产：住房，自住，90万，和一处二级城市的商铺，50万。

　　房贷：剩余10年，贷款余额为20万元左右，月付2151元

　　客户的收支

　　年收入：15万元，公司运营稳定，收入与业绩无关

　　租金收入：2万，店铺租金

　　基本日常支出：4万元

　　还贷支出：2.58万元

　　教育支出：0.6万元

　　父母赡养费用：2万元

　　年盈余：7.82万元

　　财务状况评估：

　　家庭资产状况较佳，但是存在两个问题：一是，固定资产比例稍高，资产流动性较差，这与当前的房价高企有关；二是，金融资产的获利能力(生息能力)欠佳。

　　家庭现金流稳定，支出比例合理，今后几年的教育费用可能会略为增加，考虑到家庭的保险状况仍是空白，可能会建议客户增加一些保费支出。一个家庭的储蓄保险加消费性保险的支出应该占家庭支出的10%左右，

　　理财目标

　　◆建立适合家庭资产现状的投资组合

　　◆5年后，儿子大学毕业，界时有留学深造的打算，资金需求量大约在25万左右。

　　◆11年后，客户退休，希望能保持现有的生活质量，并且有一笔过50万的资金作为两夫妻的旅游基金。

　　投资策划建议

　　在金融资产方面，目前80万的资金都投资于流动性较佳的通知存款和固定收益的定期存款上，虽然无风险，但是生息能力较差。推荐对金融资产作以下的家庭投资组合。

        ◆ 40%的国债：以3-5年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。

　　◆ 30%的保本型基金：稳定期家庭风险承受能力下降，保本型的保守投资开始得宠，所以现在市面上的保本型基金也是不错的选择。例如南方避险，银华保本增值。

　　◆ 20%的收益型基金：是该组合中获利较高的投资标的。收益型基金一般投资于商业，食品，其他快速消费品等行业，较成长型基金而言，风险较小，在弱市中抗跌性强。例如宝康消费品。

　　◆ 10%的货币市场基金或活存：作为家庭的紧急备用金，货币市场基金这种现金管理方式具有投资成本低和资金到帐迅速等特点，适合家庭理财活存的替代品。

　　整个组合的预期回报率在4%左右(已剔除通胀)，除收益型基金可能存在负回报，其他产品皆属于固定收益产品。

　　固定资产投资上，住房属于自住需求，不具有收益性和流动性，所以不在投资考虑的范畴内。从客户处了解到，所持有的店铺租金回报率在4%左右，所处的区域为未来新城区的规划区域，具有较好的成长性。建议可持有至退休，再作考虑。

　　保险策划

　　首先，从两个方面了解黄先生的保险需求：

　　一：黄先生的职业规划：

　　家庭保险规划和黄先生个人的职业规划有何关系？其实，黄先生的职业造成了主要风险，频繁出差以及搭乘交通工具。所以，黄先生的职业规划，换言之，黄先生打算何时退休，决定了保险计划的主要风险存在的时间区间。从黄太太的交谈中了解到，黄先生决定在55岁左右退休。所以保险计划的主要年限就会选择在44岁-55岁大约10年的区间内。另一个方面就是，如果从年轻时(25岁左右)去购买30年期，与到60岁的定期险，由于保费平均的原因，其保费的差距是不大。但是例如黄先生，由于55岁-60岁的死亡率大大提高，保障到55岁，与保障到60岁的其保费差距接近一倍。基于客户成本的考量，我们建议客户把保障年限定在10年。

　　二：黄太太的整个家庭理财计划：

　　现在的保险计划，很多都带有储蓄或者投资功能。所以在给黄太太保险规划建议的时候，希望能将其他投资计划与保险计划进行整合，尽量减少其家庭的理财成本。从黄太太了解到，家庭理财的主要方式还是投资于定存等固定收益产品。鉴于此，而一般保险计划的储蓄和投资时间区间都比较长，通常在10年以上，提前赎回成本高，所以翰申建议，黄先生的保险计划以消费性的定期寿险为主。根据黄先生的收入状况，保障额应该在100,000。定期寿险保险产品参考：(保障额5万元作为参考作用)

　　保险公司 产品名称 保障额(RMB) 保障期 缴费方式及费用

　　中国人寿 祥合定期寿险 50,000 10年 281元,年缴10年

　　100,000 10年 562元,年缴10年

        祥运定期保险 50,000 至55岁 321元,年缴10年

　　100,000 至55岁 642元,年缴10年

　　新华人寿 定期寿险A 50,000 10年 270元,年缴10年

        100,000 10年 540元,年缴10年

　　定期寿险B 50,000 至55岁 310元,年缴10年

　　100,000 至55岁 620元,年缴10年

　　中国平安保险公司 幸福定期保险A 50,000 10年 340元,年缴10年

　　100,000 10年 680元,年缴10年

　　泰康人寿保险 吉祥相伴定期保险 500,000 20年 440元,年缴15年

　　另外，黄太太谈到由于黄先生只有一般社会医疗保险，希望能在医疗保险上给予保障。我们根据黄先生状况建议是，国内现在商业保险对门诊医疗的保障由

[1] [2] 下一页