理财师建议刘女士兑换成“生钱”更多的英镑、欧元

　　家住胶州的刘女士昨天给早报发来理财需求短信，她说：我今年33岁，在家待产无工作，已有一女孩今年上小学，本人和女儿投保费每年约6000元，为期十年，未出世孩子也想投保，有房，丈夫年收入万元，有12万元存款，为集资分红型，月息1%，一年一结，勉强够家庭的开销，另有200万日元因汇率低没有兑换，请问我这种情况该如何理财？

　　换成英镑或欧元

　　刘女士理财目前面临三个问题。 首先看保险方面 。刘女士的保险意识较强，给自已和女儿购买了十年期的期缴保险，每年两人6000元，两人的保险费占全家年收入的25%，比例是比较高的，而保费支出占到家庭净收入的十分之一是最合理的。刘女士不需购买储蓄性保险、投资连接险。建议刘女士为自己购买养老型和健康型保险，给女儿和未出生的孩子购买子女教育金类和重大疾病保险。同时，购买保险时一定要给家里的“顶梁柱”买一份终身寿险。

　　二是现有的12万元集资分红型的存款，月息1%，收益率还是比较高的，如果风险不大的话，建议继续持有。利息一年一结，所以应合理地做好每年的利息的合理应用，可将所得的利息购买一只债券基金，预算出每一季度的支出情况，一季度赎回一次，作为家庭支出的费用，同时基金会产生一定的收益。

　　三是刘女士的日元。因为日元常期实行零利率政策，建议刘女士通过外汇交易系统(如外汇宝)，将日元在合适的价位，兑换成利率较高的外币(如欧元和英镑)，每年会有外币存款利息(3%至6%)，外币的利息收益也是家庭收入的一个来源。

　　别忘了生育保险

　　胶州的刘女士家庭收入与支出基本相当，因此每年的结余近乎为零。针对刘女士的情况，理财从以下几方面着手：

　　首先审视自己现有的保险。从保费上看，保险支出占到了丈夫的年收入的60%，负担过重。一般情况下，保费支出不能超过家庭收入的10%。家庭的支柱(特别是经济支柱)应当首先购买保险，保险额度大小应当与他必须承担的经济责任相匹配。刘女士应当比照以上的原则，把保单仔细审视一下，适当做出调整，实现“应保尽保”。同时要把违约成本考虑进来。

　　如果刘女士已有的保单没有生育保险以及婴儿出生的保障，那么这方面的保险是“应保”的，建议刘女士抓紧时间为自己购买生育方面的保险。

　　其次建议刘女士兑换日元，积极投资。考虑到人民币升值是长期趋势，如果这200万日元长时间不用，就应当兑换成人民币作投资。建议采用“两分法”，把这部分钱购买两只不同类型的基金。

　　首先购买一只配置型基金，如稳健型、分红型，逐步了解基金这种投资产品；有一定知识和经验后，再购买指数类基金，如沪深300、中证100，力求在承受一定波动风险的基础上，获取较好的投资收益。