李先生2003年年底购买了某银行三年期固定利率外汇理财产品，年收益率近3%，比当时的存款利率高出一倍，但谁想到“风水轮流转”，眼下的外汇理财产品年收益率有的高达5%以上，因为不能提前赎回，眼看着高收益的外汇理财产品毫无办法。

　　王小姐更惨，前几年购买的区间外汇理财产品获得了一期收益后，其后一直为零收益。白女士对某银行推出的人民币理财产品一直看不懂：为什么一会收益可以高达4.5%，一会又有可能为0.2%左右。

　　如今， 类似于这样的投诉和质疑不少，到底是理财产品市场不规范，还是理财产品本身设计有缺陷，抑或是投资者自身忽视了风险？笔者认为，理财产品不是储蓄，银行无须像拉存款一样推销理财产品，但作为投资者来说，也应谨慎投资。

　　银监会近日发布了一则关于银行个人理财产品必须充分揭示风险的通知，对商业银行提出了六条具体细则，要求银行从合理性、合规性、加强风险管理等方面强调理财风险的控制。应该说，银监会这个通知发布得十分及时。

　　不可否认，目前的理财市场还有待规范和完善。银行五花八门的人民币理财业务、外汇理财业务的频繁出现，无疑丰富了老百姓的投资理财品种，但正因为处于起步、摸索阶段，部分理财产品的设计不具备长远眼光，与此同时，鱼目混珠的现象仍然存在。对于投资者来说，掏钱购买理财产品一定要谨慎。

　　不少银行推出的理财产品都具有保本的特性，但不可否认的是，理财产品本身也有其风险，首先是投资产品的风险。时下，受法律法规和金融政策限制，人民币理财产品都是以投资收益稳定的央行票据、金融债等为“卖点”，央行票据与国债一样，虽然有国家信用作为支撑，但并不是没有市场风险的，债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等都可能导致风险的产生。

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