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张宁:“太太冠军”如何理财？

作者：黄敬文章来源：卓越理财点击数：更新时间：2008-9-4 14:50:28

　　张宁，中国羽毛球队女子单打选手。从1994年法国公开赛至今的14年间，成绩优异，是中国女单的绝对主力。张宁在本次奥运会夺金后，将面临着退役、生子、旅游、买房、买车、投资、税务、保险等诸多财务问题。

　　作为国家队主力队员，每天的生活既紧张又充实，高强度、长时间的训练，没有时间打理个人资产。

　　财务状况：

　　运动员基本月工资在2000元左右。

　　月支出平均500－800元。

　　按工资收入扣减支行算现有存款：约16万元。

　　多年参赛奖金：约200万元。

　　本次夺金奖金：150万元。

　　近期理财目标：

　　购房

　　购车

　　生子

　　要实现各种理财目标，首先要培养良好的个人理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支进行严格的计划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表，使家庭的财务状况清楚、明白；其次要以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在生子前积蓄尽可能多的财富，为紧接而来的大额集中支付作好充足的财务准备，然后进行科学规划和安排，同时实现生子、买房、买车这三大短期理财目标，并确保不会因此导致家庭生活品质下降；最后再进行子女教育计划、退休养老计划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。

　　短期理财规划

　　认清财务风险，明确理财目标

集中支出风险：买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难。日常生活支出风险，年轻人，生活丰富，喜欢高品质生活，非日常开支较多，而且花钱会比较大方，很容易造成财务开支没有计划和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”。理财经验缺乏风险，刚开始理财生活，不仅还没有建立正常的日常收支表和资产负债表，而且储蓄比、负债比、投资比、流动比等财务指标出不太好看，因而还无法进行科学的财务控制，应根据财务诊断采取及时有效的手段改善家庭财务状况。

　　保险规划

　　由于张宁退役正处于理财生命周期的初始阶段，目前面临的主要财务风险主要包括：一是保险风险。虽然两人年轻，暂不需要买太多太高的保险，但是基本的保险保障还是要有的，作为国家运动员，谢杏芳已经有了基本的养老统筹保险和大病统筹保险等“三险一金”。应考虑对父母、未来爱人，以及"新一代"的生活保障，保险是一件必需做的事情，产品应以定期寿险为主，以达到费用最小化和保障最大化的目的。

　　房屋规划

　　目前国内房价大部分已开始下调，北京房价近期变化不大，如张宁考虑在北京购房建议她在本次奥运结束后关注一下北京房市价格变化。且在购房计划中全面考滤双方父母到京居住等问题。建议张宁购房时可采用银行按揭贷款的方式。

　　资产配置计划

　　定期存款：40%，短期理财产品30%，债券型基金20%，货币市场基金或活期储蓄存款10%。

　　长期财务规划

　　子女教育计划

　　孕产期费用（孕期检查、住院、护理、产后营养品等）：10000元。

　　婴儿期费用（0－2岁）：奶粉、疫苗、生活用品、托管费教育费、医疗开支等96600元。

　　幼儿期间费用（3－5岁）：幼儿园费用、日常生活费、兴趣、特长教育费、医疗保健费等84000元。

　　小学期间（6－11岁）：学校教育费、兴趣、特长教育费、日常生活费、旅游开支、医疗保健费等300000元。

　　中学期间（12－17岁）：学校教育费、学校或家长安排实习班、兴趣、特长教育费、医疗保健费、日常生活开支、旅游等费用合计330000元。

　　大学期间（18－21岁）：学杂费用、生活开支、兴趣活动、选修及考试、服装、旅游等合计120000元。

　　由此可见，从0岁开始到21岁，父母要为子女教育成长支出高达将近100万元。

　　为此，可每月固定拿出一笔钱定期定额投资于某债券型基金，若该基金的年收益率为5％，则每个月定期定额投资额为5453元。

年序

每年静态支出

每年动态支出

每年固定存入

每年投资收益

当年基金结束

10000

65436

55436

32200

33166

65436

2771.8

90477.8

32200

34160.98

65436

4523.89

126276.74

32200

35185.81

65436

6313.836

162840.7361

28000

31514.25

65436

8142.037

204904.5262

28000

32459.67

65436

10245.23

248126.0785

28000

33433.46

65436

12406.3

292534.9181

53000

65183.31

65436

14626.75

307414.3491

53000

67138.81

65436

15370.72

321082.2523

53000

69152.98

65436

16054.11

333419.3861

53000

71227.57

65436

16670.97

344298.7873

53000

73364.4

65436

17214.94

353585.3315

53000

75565.33

65436

17679.27

361135.2711

57700

84734.4

65436

18056.76

359893.6394

57700

87276.43

65436

17994.68

356047.8943

57700

89894.72

65436

17802.39

349391.569

57700

92591.56

65436

17469.58

339705.5859

57700

95369.31

65436

16985.28

326757.5569

57700

98230.39

65436

16337.88

310301.0471

38000

66633.23

65436

15515.05

324618.8694

38000

68632.23

65436

16230.94

337653.586

38000

70691.19

65436

16882.68

349281.0715

38000

72811.93

65436

17464.05

359369.1956

193725

254888.7

65436

17968.46

187884.9574

193725

262535.4

65436

9394.248

179846.4583

　　可见，投资债券型基金的收益率比银行存款利率有较大提高。

　　养老计划与长期投资理财相结合

　　养老储备投资不能激进，要以稳健为主，如果他们有较强的风险承受能力，可以考虑购买年均回报6％的指数型基金，或购买一个年均回报5％的组合基金（10％货币型基金、30％指数型基金、40％债券型基金、20％股票型基金），则月均投资为4528元。这样，由于有较高的投资回报，要储备同样的退休基金，每个月定期定投的投资额就更低了，负担相对减轻，完全可以在准备足够的退休保障的基础上进一步提高现在的生活品质。

　　黄敬，中国建设银行理财师，美国注册财务策划师（RFP），2003开始从事个人高端客户理财工作，带领建行兴融支行贵宾理财中心客户经理团队在2006年被建总行评为全国建行系统“百佳理财中心”。

　　（本理财规划为基于公开信息的理财建议方案,并非由运动员本人授权定制的正式理财规划,特此声明）

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