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小两口新婚之夜理财方案

作者：未知文章来源：转载点击数：更新时间：2006-3-27 9:07:03

“结婚办喜酒，有时也可以看作是一次投融资活动。自八方亲朋的礼金会聚到你的手里，有些是婚礼的成本、有些是到时候就要还回去的‘贷款’、有些是不需要还的‘赠款’、有些是收回来的‘欠款’……所以如何打理这笔钱，也是家庭理财的一件大事！”

　

　提出如此怪论的，是一位今年29岁的西南财大金融学士、某银行高新区支行的陆小姐。对于自己的那场浪漫的婚礼，小陆说：“我从来都不觉得结婚办喜酒这种事，有什么浪漫可言。不怕你笑，新婚那晚，直到凌晨两点我和老公都还在忙着算账呢！”

　　办场婚宴收入五万小陆和老公早在春节前就扯了证，本来想两口子出国去度个蜜月就了事。但双方老人都不答应，非要出钱让他们补办个婚礼。

　　2月26日，小陆和丈夫在石桥铺一家大酒店摆了30座酒席。晚上10点半二人回到家就开始数“胜利果实”。乖乖不得了，总共收了5.1万元。

　　“喜酒自己没掏一分钱，那这就该是纯利了呀！”小陆于是兴奋地盘算起了接下来的消费。老公是小陆大学的校友，也在一家银行上班，对于理财似乎还更胜一筹：“先别高兴得太早，听我来给你算笔细账！”

　　新婚夜分析礼金财务小陆的丈夫拿出“财务报表”———白天在婚礼现场，亲友给每位送礼金的来宾的姓名、金额都有详细登记。

　　这51000元共由206位来宾送出，其中有近20%%的礼金是家里的亲戚、长辈、双方父母的朋友所赠，属于“无偿赞助”性质，不需要还(至少不需要自己还)；约15%%是由于一些已婚了的

　　朋友同事所赠，因为以前他们结婚的时候已经送过礼，属于“收回欠款”；而还有65%%的礼金，是那帮还没结婚的朋友同事送的，人家以后结婚、生子、升迁时是要逐一奉还的(而且到时候可能送的金额还会相应增加一些)，所以只属于“分期贷款”性质。

　　这么一算，小陆明白了，看来收的礼金还不算纯利———至少有75%%的收入以后是要加“利息”还回去的。现在一口气把它花光了，无异于“贷款消费”。小陆说：“虽然我们两人现在月收入八九千元，但是每个月要交近2000元的房贷，接下来还打算要小孩、买辆车，现在手头只有十多万元的积蓄，钱可不敢乱花！”

　　制订礼金理财方案再往深处想，亲戚、长辈20%%的“无偿赞助”表面上不用奉还，其实以后过年过节过生日还是要“还账”的；父母拿出的30000元酒席钱，也要在今后以孝顺老人的方式进行“报答”。如此算来，今天的51000元的礼金收入，意味着未来至少50000×(20%%+65%%)+30000元=72500元的支出。

　　这么一想，两口子顿时觉得没了睡意，连夜开始拟起了“礼金理财方案”：首先按照“预计归期”的时间长短，以两年为界，把51000元分成为两部分。

　　经过分析，有30%%的礼金可能会在两年内还回去。这部分资金因为随时可能支出，所以首先要保证安全性，其次就是考虑流动性和增值功能。于是计划拿出15000元购买，随时可以赎回、并且年收益平均在3%%左右的货币市场基金。

　　余下的钱，因为暂时无须拿出来“还账”，所以决定购买一些风险小、收益较高、但周期一般较长的国债和封闭形基金。当然，两口子还留出了5000元，准备五一节再添点钱好好外出旅游一圈。

　　这么一边算、一边记，不知不觉已经到了凌晨两点钟。

　　还应多考虑情感价值听了上面的“礼金理财方案”，理财师王萍笑言：“这两口子还真是‘一对财迷’。礼金作为一种‘非劳动意外收入’，将其用途进行合理的规划和理财是很有必要的。但如果把‘送礼’、‘还账’算得过于清楚，就容易忽视情感的价值……”

　　对小陆夫妇的观点你持什么看法？你的结婚礼金是怎么安排的？欢迎来稿来电发表看法。邮箱：cqcbcj@sina.com；热线电话：966966。同时本报长期征集《我的理财故事》稿件或线索，欢迎来稿来电与我们联系。

　　家庭理财要先学会建档案管理市民刘先生：现在家里存款单、股票卡、密码太多，请问该如何进行管理？理财师于静：家庭理财建立档案是必不可少的工作。首先你要准备一个档案夹，用来统一存放家里的存款单、股票卡、保险凭据、借据等金融资料和原始凭据；第二，要建立一个分门别类的记录档案册(建议使用电脑管理)。

　　记账时需要注意的几点是：1.要及时，每次金融活动后的凭据，都要立即记录在册，不能随便乱放导致散失；2.内容要全面，各种银行存单、金融证券、保险单据以及取款密码和股票买卖凭据、个人借款凭据等，都应完整齐全进入档案；3.随时增录有效资讯、金融和媒体刊登的技巧。4.存档要保密，对存单、身份证、个人印章、密码等重要资料，要注意分档，如存在电脑上应设置密码；5.要经常对入档的资料进行研究，保证家庭投资取得最佳经济效益。

　　投资路不同翻番年限差别大你的钱多少年可以翻一番，马会以理财投资中常用的“72法则”，即：本金翻一番所需时间(年)＝72÷年收益(不计百分号)，按照目前“正常投资途径”(即，选择风险较低的投资产品)，计算了以下几种产品实现翻番的时间：储蓄：当前一年期的定期税后利率为1.8%%，假设利率保持不变，则本金翻番需要：72÷1.8＝40年。

　　国债：国债以目前的三年期凭证式国债计算，利率为3.37%%，本金翻一番所需的时间：72÷3.37＝21年。

　　开放式基金：如果选择一只好的基金，其回报率为8%%，则本金翻一番所需的时间：72÷8＝9年。

　　货币基金：其年平均收益率一般为2.8%%左右，本金翻一番需要的时间则为：72÷2.8＝25.7年。

　　信托：按平均年利率4.8%%计，本金翻一番所需的时间：72÷4.8＝15年。人民币理财：以建行推出的“利得盈”为例，其1年期产品的年收益为3.03%%，本金翻一番所需的时间：72÷3.03＝23.7年。

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