朱老师一家概况：朱老师和太太今年都是40岁，均为学校教师，家庭年收入7万元，家庭每年生活开支约为3万元。现有活期存款6万元，没有其他投资项目；有产权住房一套（自住，100平方米，剩余近12万元贷款，还款期还有12年，每月还款1100元）。5年内不准备买房买车；孩子正在上小学四年级。家庭几乎每年都会有一次性借出3万元的情况，大约半年能归还；不准备进行股票投资。单位有基本养老保险和医疗保险，因此没有参加其他商业类保险。想咨询未来5年该如何理财？
 
 
　　理财顾问建议：

　　A、科学利用现有积蓄

　　朱先生“每年都会有一次性借出3万元”，对资金的流动性要求较高。在这种情况下，这笔存款有两种打理方式：一是可以购买期限短的人民币理财产品，比如目前多家银行推出的一个月期理财产品，由于投资期限短，资金流动性受限制较小，如有急用还可随时赎回，这种产品目前的年收益率一般在2％-2.3％之间；另一种方式是货币基金，货币基金灵活性较高，理财起点比较低，即使之后将3万元借出，也不会影响剩余资金的收益率。目前，货币基金的年收益率一般在2％左右，赎回一般需要两个工作日。

　　B、提前规划子女教育基金

　　朱先生将来家庭开支除房子外，最大的项目就是子女教育。朱先生可适当从后续收入中拿出部分资金（比如一半），定期定额申购绩优的股票型开放式基金或股债平衡型、债券型基金，这种方式可以均摊成本，更加稳妥地实现较高理财收益，从而抵御教育消费等物价上涨所带来的货币贬值。

　　C、强化两人的养老和医疗保障

　　朱先生现有积蓄以及部分后续收入可作为生活保障金和养老保险金。建议采用人民币理财、开放式基金和国债三项搭配的方式。当然，两三年之后，朱先生的生活和养老基金增大了，还可选择集合理财等投资渠道，或借助新工具进行理财。另外，建议两人根据情况适当购买商业养老保险及意外和健康保险。华熙