2004年，中国工商银行牡丹信用卡业务面对经营环境和竞争格局不断变化的新情况，坚持以价值管理为核心、以市场发展为导向、以风险防控为保障，发挥全行综合优势，提升业务发展动力，优化区域结构、产品结构和收入结构，取得了良好的经营成效。

　　——信用卡发卡量继续增长，存量卡得到有效更新。截至2004年，牡丹卡发卡量达到1.1亿张，较年初增长16%。其中信用卡新增发卡率为26%，业务成长性良好；客户更新率高于国际上成熟信用卡市场水平（10-15%）10余个百分点，体现出筛选客户、改善质量、稳健发展的经营特点。

　　——信用卡产品结构调整有力推动了刷卡消费业务的发展。2004年，各类牡丹卡消费额比上年增长63%，其中信用卡消费额增长58%；信用卡卡均消费超过8000元，同比增长53%，较全国社会消费品零售总额增长速度高出38个百分点。

　　——信用卡透支业务稳步发展，资产质量同业领先。2004年末，工行信用卡透支余额达到31亿元，较年初增长8%。潜在风险显著降低，资产质量保持同业较好水平。

　　——信用卡经营收入快速增长，收入结构有效改善。2004年，牡丹卡业务收入同比增长21%，经营利润同比增长168%。中间业务收入和透支利息收入在总收入中的比重分别比上年提高6个和2个百分点，分别占信用卡收入增量的65%和25%，成为拉动收入增长的主要动力。

　　这些经营成效的实现源于三大动力：

　　一是业务创新。2004年，工商银行与国际先进发卡公司的业务合作取得突破性进展，牡丹运通卡顺利发行。在国内同业首批实现了“银联”标识人民币卡在香港使用。开发了牡丹国际信用卡服务热线香港漫游、自助卡片启用、自助购汇还款等新的服务项目，为持卡人提供了更加丰富的用卡功能。推出了网上购物安全服务——“VISA验证”服务，提高了持卡人网上购物的安全性。发行了国内首张万事达品牌牡丹白金卡，进一步提升了牡丹卡的品牌形象，丰富了服务内涵，抢得了高端客户市场的领先优势。发行了牡丹上航联名卡和牡丹海航联名卡，通过提供更多增值服务，增强了对客户的吸引力，拓展了业务发展空间。

　　二是市场营销。组织开展了牡丹国际信用卡大型营销活动和以“刷牡丹卡，天天有礼”、“金秋嘉年华、牡丹长相伴”、“牡丹相随、幸运相伴”等主题的系列营销活动，为持卡人提供了办卡有礼、刷卡抽奖、刷卡赠年费、积分换年费、消费积分换航空里程等多种优惠奖励，有效促进了发卡量和消费额的增长。

　　三是风险管理。建立了科学化的审核机制，实现了对信用卡业务的全过程风险控制，强化了对信用风险的事前防范，在国内同业率先建立了信用卡独立审批人制度，从制度上保证对风险的源头控制。全面推行了免担保发卡，将风险控制的着力点转向从特定优势行业和特定职业群体中寻找目标客户，增强了风险控制的主动性。加强信用卡不良透支的区域性管理，构建了科学可行的监控模型，为业务的健康发展提供了有力保障。

（ 责任编辑：郑宇 ）