目前，国内信用卡发卡量已经成功跨越5000万张的关口。在经历了连续四年的放量增长之后，中国金融业全面开放正预示着中国信用卡市场的新一轮爆发式增长。

　　与此同时，根据11月16日颁布的新《外资银行管理条例》，在中国履行入世承诺，开放人民币业务之后，外资银行也将介入人民币信用卡领域。信用卡业务，作为快速提升银行盈利能力的新兴业务领域，必将掀起中外资银行对垒的高潮。

　　然而，记者在调查中发现，中国银行(3.54,-0.05,-1.39%)业的信用卡业务仍然遭遇着市场的“八大质疑”。

　　“八大质疑”如何破题？对即将面临开放的中国信用卡业而言，不应该成为难言之痛。

　　质疑一：欠0.5元，利息50元

　　“我已经还了10000元，就差5毛钱。10天的利息居然扣了我50多块钱。”一位汤姓先生回忆起刚工作时候的事情这样说。就算是现在，全额计息作为信用卡计息方式的国际惯例，在国内依然如此。

　　信用卡透支作为贷款业务，向银行缴纳利息天经地义。然而，这种国际通用做法却未见得适合国人的传统思维。在对“全额计息”的多次声讨之后，近日，招行、光大等多家银行对其信用卡推出了一项名为“账单分期”的信用卡还款方式新业务。

　　据银行客服人员介绍，“账单分期”需客户申请，并非自动生效。在到期还款日之前2个工作日前，信用卡客户可向银行申请“账单分期”业务，对所需还款余额分期偿付，未偿付金额计入下一轮计息期内，享受免息待遇。客服人员指出，银行会在受理申请之后，对客户信用进行系统评估决定是否核准开设“账单分期”业务，且开通业务仍需缴纳一定的手续费。

　　业内人士同时指出，“账单分期”仅仅作为银行推出的一项“有条件的人性化服务”，并非惯用做法。

　　质疑二：免息期18—56天

　　由于每家银行计算免息期的方式和记账的日期各不相同，且繁易程度各异。常常出现的情况是，客户没有足够的耐性与专业知识解读免息期的计算方式，或是为了在记住日子不被罚息而整日提心吊胆。

　　通常，银行会设定从本月消费日到下月某一日（假定为25日）为免息期。那么，上个月30日消费和上个月1日消费，就会有25天和56天两个不同的免息期。而如果银行设定免息期＝记账日（假定为5日）起＋N天（假定为18天），那么，在3日的消费和在6日消费会有23天和49天两个不同的免息期。

　　银行卡专家指出，为避免记忆免息期的麻烦，可设定同一家银行的借记卡和贷记卡绑定还款。同时，“银行都有邮寄对账单，客户需留心收取并按时还款。大多银行也都设有短信提醒还款业务，且大多是免费服务”。

　　但是，专家也指出，如果借记卡中余额不足或是客户的借记卡和贷记卡不在同一家银行，那么在还款计费上又会出现新的问题。

　　质疑三：高额溢缴款提现收手续费

　　在中国人的传统观念中，并没有透支消费一项，这与西方不同。即使是在信用卡高速发展的今天，同样面临着多数客户习惯全额还款或是超额还款。通常，超额还款部门会计入下一轮客户可消费金额中，然而如果客户想从信用卡中提出多交的金额，则面对的是高额的取款手续费。不同银行信用卡的取现手续费略有不同，通常是取现金额的3%，且最低30元。

　　这在信用卡领用条例中都有说明，但是往往持卡人并不在意。直到对账单列出此项，才大喊不妙。对此 ，银行业人士指出，信用卡的功用在于利用循环信用进行资金借贷，并不鼓励取现行为，“即使对是多存的钱也是一样”。因此，专家提醒，银行并不对信用卡多存金额支付利息，所以，信用卡并不适宜存放多余现金。

　　质疑四：高额超限要罚款？

　　曾有一段时间，信用卡客户普遍反映，当持卡人的信用卡累计未还用款金额超过核定信用额度时，银行按超出部分的5%对其进行了“超限费”扣除。而在消费当时或事后，持卡人无法得知已经超限，直到对账单到时才意识到。

　　记者采访了多位“信用卡猎手一族”，多数人士表示，目前各家银行所发信用卡均有超额提醒，即在超信用额度消费时出现无法交易的情况，虽然杜绝了银行收取“超限费”，但是也对正常消费产生了一定影响。

　　随后，记者致电多家银行信用卡中心，中心人士表示，这种限额消费在很大程度上能够有效控制银行风险。而考虑到个别客户的真实需求，银行也为客户开通了“临时超额消费”业务，客户需要做的是致电客户经理开通此业务，并在规定时间内将超额消费金额还清。“此业务即使生效，并且不影响客户的信用记录”。

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