“资深股民”老王自从十年前被漫漫熊市套牢后，就得了“股市恐惧症”。虽然身边的朋友一个个下了股海并颇有斩获，老王好不容易也产生了二进股市的投资冲动，谁知近期股市却又来了个大幅震荡，老王又犹豫了：股市风险这么大，自己工作忙也没时间钻股票，到底该如何理财呢？

　　理财专家建议，对于老王这样风险承受能力较低的客户，可以在投资连结保险(下称“投连险”)账户配置中选择较低风险的账户。瑞泰人寿副总经理兼CFO段方晓认为，投连险注重在保障与投资功能平衡的基础上进行长期投资，是一种很好的长期投资理财工具。

　　随着证券市场回暖，一度沉寂的投连险也水涨船高，收益率一路飘红。有关数据显示，从去年初到以来，多家保险公司的投连险产品的投资收益率，已远远高于万能险和分红险。

　　平安“世纪理财”投连险下的平安发展投资账户、保证收益投资账户、平安基金投资账户、平安价值投资账户收益率分别达到了38%、2%、70%和15%；瑞泰“财富工程”投连险下稳定型投资账户、平衡型投资账户、成长型投资账户的收益率分别为20%、98%和122%；金盛“赢家／金生财智”投连险下的卓越账户、稳健账户和安心账户的投资收益率分别为87%、38%和0.4%。泰康人寿“放心理财”投连险五年定期保证收益账户与进取型账户的收益率为13%和109%。

　　不过，投连险产品具有不同类型的投资账户，其投资收益率方面也会因此有相当大的差异。由于投连险的最大特点是“自负盈亏”，理财专家建议，应根据自己的风险偏好和经济实力，选择合适自己的产品，而不能盲目追逐投连险的高收益。

　　投连险账户会一般分为几类，低风险收益型投资账户，资金主要投资于银行存款、现金拆借等；高风险高收益型的投资账户，最少有60%的资金用于投资基金；稳健平衡型的投资账户，不低于20%的资金用于投资国债及银行存款的，不高于60%的资金用于投资基金。不同账户之间可以根据需要进行转换。瑞泰人寿理财专家介绍说，“客户可以根据投资市场的变化，结合自身理财需求，通过在不同风险收益级别的投资账户间进行自由转换，及时调整原有理财方案，实现财富长期增值”。

　　理财专家提醒说，虽然股市的变化等会对投连险的短期收益产生一定影响，但投资者通过对投资组合进行调整，可以打破资金收益与股市间“一荣俱荣、一损俱损”的关联。

　　虽然投连险具有较高的投资收益率，但本质上还是保险产品，专家建议，投资者应以保障功能为主，投资功能为辅，兼顾储蓄功能。

　　附表投连险投资账户类型

　　账户名     账户特征投资策略

　　成长型账户积极进取 成长增值主要投资于股票主导型和混合型的开放式证券投资基金

　　平衡型账户股债平衡 进退自如主要投资于混合型和债券主导型的开放式证券投资基金

　　稳定型账户降低风险 平稳增长主要投资于混合型和债券型证券投资基金以及货币市场基金
　　安益型账户保值增值 安享财富主要投资于债券型证券投资基金、货币市场基金和银行存款与现金

　　避险型账户回避风险 安心无忧主要投资于货币市场基金和货币市场投资工具