张律师现年33岁，朱小姐27岁。结婚2年，张律师年薪15万元；朱小姐在一家重点中学当老师，年收入5万元左右。两人目前有30万元房贷要在20年内还清；赡养老人方面，每月固定给双方老人的生活费2000元；计划在两年内购买一辆20万元的汽车；家庭其他固定支出每月4500元。

    理财方案摘要：

    按目前的情况，张律师家庭的年收入为20万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。张律师夫妇的精力几乎都放在工作上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如：其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其它收益高、保障能力强的投资渠道。

    一、考虑提前偿还住房贷款。

　　根据张律师的家庭收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上，提前还贷是张律师减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。

   二、建议购买10万左右私家车。

　　张律师的工作时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以提高家庭生活质量。考虑目前汽车市场即将面临开放，根据张律师夫妇的收入状况，建议在一年内购买10万元左右的经济型轿车。

　　三、20%的后续收入进行储蓄。

　　还清住房贷款和购买私家车以后，张律师就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金，所以，将20%的后续收入存成储蓄，是家庭稳健理财的需要。

　　四、30%的后续收入购买国债。

　　国债，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，李先生可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，李先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。

　　五、40%的后续收入用于购买开放式基金。

　　开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合张律师追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，张律师可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其赢利能力也就相对较高。

在所投资的开放式基金中，可考虑其中50％购买货币市场基金，30％购买债券型基金，20％购买股票型开放式基金。中国股市的中长期前景是非常乐观的。相信通过长期的投资，张律师会获得满意的回报

七、10%的后续收入购买保险。

　　从目前的情况来看，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，张律师夫妇用自己10%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。

 作为家庭收入主要来源的张律师，是保障的主要对象。