36岁的华女士有一个幸福的家庭，自己在上海一家外资企业做高级职员，先生办有一家私营的小型进出口贸易公司，儿子在外国语学校念小学二年级，虽然孩子的爷爷奶奶已经过世，但外公外婆都还健在。一家人生活得有滋有味。　　
　　父母有退休金和养老保险，生活能够自立，不必华女士夫妇多操心。华女士自己每个月收入稳定在5000元，年终还有4万元奖金收入。丈夫的公司虽然小，但一年大概能有20万～40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。

　　每个月一家人的基本开销在5000元左右，其中孩子的支出占到了五分之一，真是可怜天下父母心，现在的家长还是花在孩子身上的钱最多。不过因为收入来源有保证，所以这样的开销对他们的家庭并没有太大的压力。

　　无债一身轻

　　现在很多年轻人工作没两年就成了“百万负翁”，过早地背上了沉重的房贷、车贷以及其他消费贷款。但华女士一家却是“无债一身轻”——他们的买房买车都是现款支出。也许是因丈夫的观念比较保守，但这样的习惯是好是坏也很难下结论。用她自己的话来说，就是“我们是不是落后于这个时代的潮流了？现在市面上好像都流行贷款嘛！”

　　房子和车子已经用现金买下了，总不能退回去再贷款来买。现在，父母和孩子住在杨浦区的房子里，自己和先生平常则住在另一套房子里，这套房子同时也兼做先生公司的办公用房。风神蓝鸟车是两年多前买的，现在大概还值23万元，家里还有一辆挺好的摩托车。

　　闲置资金多缺乏好投向

　　华女士的先生真是“专一”的生意人，除了做贸易对其他的似乎都不怎么感兴趣。公司是做贸易的，不需要太多流动现金，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是乎华女士就不知道该拿出这些钱做点什么事了。

　　本来华女士的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后父亲对这些反而看得很空了。自己也想过买基金，经中行的朋友介绍也买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲的意思证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

　　华女士家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出两万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。

　　所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着华女士。

　　旧保单数额低丈夫的保险怎么买

　　1997年时，华女士为自己和先生买了3份保险，但保额较低，都在3万元以下。儿子刚出生保险代理人就上门了。现在，家里还有6份保单正在缴费中，包括先生和自己各一份平安长寿险，自己一份平安福临门和一份人寿生命绿荫疾病险，儿子的一份平安终身幸福险和妈妈的一份平安鸿利险。最近，华女士在考虑为先生投一份保额大些的纯粹保障型险，但朋友却又说分红型的比较好，所以她还在犹豫中不知到底该如何选择，希望专家给出出主意。

 

        长期目标：1000万元富足退休

　　说起自己的未来打算，华女士爽朗地笑了。她的目标是10年后可以1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个零太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为华女士的这个长远目标如何？

　　每月收支状况（单位／元）

　　收入支出

　　本人月收入5000家庭基本生活开销4000

　　孩子杂费1000

　　合计5000合计5000

　　每月结余0

　　年度收支状况单位／元

　　收入支出

　　丈夫年收入300000旅游费用6000

　　存款利息等按银行利息计保险费用14392

　　本人年终奖40000孩子学费10000

　　合计340000（不含利息）合计20392

　　年度结余310608（不含利息）

　　家庭资产负债状况单位／元

　　家庭资产家庭负债无

　　房产（自用）500000

　　房产（自用）1000000

　　存款370000

       

        外汇85000美元

　　基金（开放式）50000

　　汽车现值230000

　　摩托车30000 　　

　　家庭资产净值2882950 　　

　　专家建议：家庭资产配置建议

　　一、家庭财务分析：

　　1、家庭资产情况

　　华女士家庭总资产，也是净资产已经达到了近290万元。是真正的百万富翁。但从其资产获得的收入却很少。主要的问题是没有将资产做有效的投资，当然也就不会有什么收益了。

　　华女士家庭的资产配置有以下几个方面需要做适当改进：

　　存款部分比重太高。如果考虑外汇也是定存的话，该部分资产占家庭总资产37%以上了。

　　房产资产占家庭总资产52%。该比例是适合的。但目前的房产都是自用之房，并不会产生现金流。可以考虑再购买一些有投资价值的房地产。

　　外汇资产占家庭总资产的24%。以华女士目前的资产水平来说，这个比例还是合理的。尽管目前人民币升值的压力很大，但适当持有一些非人民币资产并不坏。关键问题是，该部分资产，目前大部分也是以存款方式安排就过于保守了，家庭负债情况

　　华女士家庭完全没有负债。这并不是落后于时代的潮流了。特别是如果她的资金都放在银行里的存着的话，当然就不应当再向银行借钱。因为你把钱借给银行（存款）获得的利息（还要交税）是远低于你从银行借钱要付出的利息的。

　　家庭保障情况

　　华女士已经买了好几种保险，每年的保费支出也达到了1.4万元以上，但保障确实不够。华女士考虑为先生投一份保额大些的纯粹保障型险，是正确的考虑。其先生的医疗、意外以及定期寿险都需要适当安排增加。

　　家庭收支情况

　　华女士家庭的年收入达到40万元，这也是实现华女士目前家庭生活和未来家庭目标的保证。要注意的是，四分之三的家庭收入来自于丈夫的生意收入，而且这部分收入是没有保障的。所以保证家庭收入的稳定并能够有所增长是实现家庭理财目标的关键。
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