案例

　　今年29岁的郭女士，在一家大型国有企业作业务主管，月收入5500元左右；先生在国外工作，四年以后回国，目前的薪水是按照日元发的，折合人民币约2万元；家里有一辆车，但是长期借给朋友开，郭女士只需要承担保险和相关的税费，一年约在5000元左右；目前有房屋贷款，今年四月份打算一次性还清，所以没有房贷压力。郭女士夫妇计划两、三年以后要小孩，并且希望先生回国以后再买一辆家用经济型轿车，大约15万元左右。

 

    郭女士平常的固定花销在1500元左右。现有可支配存款12万元人民币，1.6万元美金，之前也购买了一些银行的理财产品，马上就要到期。.考虑到汇率不稳定等因素，尤其是在目前人民币升值的大环境下，郭女士的想法是考虑继续购买一些风险不太大的理财产品以实现家庭资产增值，但由于对投资没有任何研究，所以不敢贸然行事。

　　理财分析师：中国民生银行总行营业部理财经理 张英隽

 

　　财务分析：家庭理财有一个“4321”法则，即收入的40%用于供房及其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款已备应急之需，10%用于购买保险。根据郭女士的情况，可以适当调整该比例至5∶2∶2∶1。

　　善用货币基金赎回功能

　　郭女士消费时尽量考虑使用信用卡，合理利用延期支付，将资金用于短期理财，比如货币市场基金。现在市场上有支持自动赎回还款功能的基金，服务内容包括自动申购、自动赎回、自动赎回还款等。郭女士可以通过“自动申购”将每月收入自动转换成货币基金，平均收益约为2%；当有固定支出时，“自动赎回”可以将货币基金自动赎回用于账单支付；平时消费使用信用卡支付，到信用卡还款日，“自动赎回还款”可以帮助郭女士自动赎回相应份额的货币基金用于信用卡透支还款。

　　应急备用金选择通知存款

　　5万元人民币作为家庭应急备用金，最好选择通知存款，比如民生银行“钱生钱B账户”、交通银行“双利理财账户”等，既能享受较高收益，又能做到随用随取，兼顾收益和流动性。

　　其余人民币存款用于购买人民币理财产品或指数型基金、债券型基金、货币市场基金。银行推出的人民币理财产品本金均有保障，风险相对较小，收益率一般比同期定期存款高。以1年期产品为例，固定收益型产品年收益率2.5%左右，浮动收益型产品年收益率能达到3.5%～4%，基金年收益率也能在3%以上。选择基金时，要注意考察基金公司和基金经理的历史表现。

　　外汇集中固定收益产品

　　外汇方面，考虑到人民币有升值压力，现阶段可将先生的工资70%兑换成人民币，剩余的兑换成美元，因为国内现有的外汇理财产品集中在美元，半年期产品年收益率4%左右，1年期产品能达到5%，比同类人民币理财的收益高，可以抵补美元贬值造成的部分损失。

　　保险追加保障高的意外险

　　可为丈夫投保100万的定期寿险，为郭女士本人投保20万的定期寿险，同时为两个人各买5万的终身寿险、20万的大病险和100万的意外险，保费大概一年1万元。这样，郭女士的家庭就可以抵御重大疾病的风险，并在家庭成员特别是家庭经济支柱发生意外时保证目前的生活质量。

　　另外，如果暂时用不着车的话，建议把车出售变现或出租。