■家庭理财规划摘要：
　　
   常先生及夫人有较强的投资理财能力，有较丰厚的家庭资产。但随着年龄增长，退休养老的压力越来越大，风险承受能力越来越低，理财思路应逐渐趋向稳健。建议投资组合为：40％房产、20％股票基金、20％债券基金、10％保险、10％组合存款。
　　
   1.中老年人理财的基本思路是在控制风险的前提下获得稳定收益。实现的基本方法之一就是分散投资。一般说来，家庭的实业与房地产投资比例不应高于80％，否则流动性太差，不利于应对各种变故。随着常先生及夫人年龄的增长，集中投资虽然可能继续获得高收益，但一旦赔本，则多年积累的养老钱可能会被大幅度侵蚀。特别是有部分房产通过贷款方式购得，风险更大。因此，应变现部分房产投资，将其分配到其他领域，“别把鸡蛋放在一个篮子里”。
　　
   2.房产投资可以保值、养老。从近期看，随着新房供应量增大、二手房交易政策环境改善，房地产市场供应量会进一步增大，而需求量增长则需要较长时间，因此价格有下调空间。但从长期看，随着国民经济的持续繁荣，房产价格长期向上的趋势不会变，房产投资可以保值、养老的基本属性也不会改变。从终身理财（而不是短期炒作）的角度看，只要长期趋势看好，客户不一定对每一个市场的短期波动都要做出反应。因此，在降低房地产投资比例的前提下，客户仍可以保留部分房产投资。另外，股票市场上的“价值投资法”也可用到房地产市场上。比如，有些投资者看到其他城市中心房价相对低廉而到那里投资，就是这种思路的体现。
　　
   3.股市投资价值逐渐显露。从养老的角度看，建议不必计较指数的涨跌，而应该选择业绩比较优良的股票基金。
   4.保险保障不可缺。尤其是对栗先生夫妇这样的自由职业者更是如此，这方面可参照本栏目以往的案例。