个人理财师 刘依红

眼下，大众的理财意识正在一点一点地加强，但是与此同时，我也发现了绝大多数人在理财上存在一个 很大的误区，就是单纯地把理财认为是投资。

几乎每天都看到人在问“请问我有20万元，怎样才能获得最大的收益”这样的问题。对不起，对于这样的问题，我的回答一律是“您的问题太笼统，无法回答”。

这是为什么呢？如果您看到这里也有这样的疑问，那么，您就要好好地往下看了，我还是用上面的问题举例子：

首先，您和您的家庭处于生命周期的哪个阶段？

是刚毕业没几年的单身朋友、是刚结婚的年轻夫妻、是孩子在上中小学的家庭、是孩子已经上大学的家庭、还是已经退休的家庭？

其次，您和您的家庭的风险承受能力如何？

是保守型的，一点风险都不愿意承担；是平衡型的，可以承担一定风险，但不能太多；还是激进型的，就喜欢高风险高回报的短期投资？相信所有的人都喜欢高回报，但是请永远记住一条不变的定律“高回报永远伴随着高风险”。

第三，您和您的家庭现有的资产负债表和收支平衡表如何？

也就是说您和您的家庭现有的固定资产、流动资产是怎样的？固定资产是指住房、汽车、物品等实物类资产；流动资产就是指现金、存款、证券、基金以及投资收益形成的利润等。另外就是您和您的家庭的收入情况和支出情况是怎样的，每个月有多少净现金流入。您和您的家庭有没有负债？负债多少？是恶性负债还是良性负债？利率是多少？

第四，您和您的家庭的短期、中期和长期的人生目标是什么？

年轻的朋友可能是找份好工作，找个好伴侣；刚结婚的朋友可能是买房、买车，尽早偿还贷款；中年朋友则是为孩子的未来和赡养老人着想，那么是以后送孩子出国念大学还是在国内念大学；是专门为老人设立赡养费基金还是让老人未来和自己一起住；处于空巢期的家庭可能在积累资金为退休后的养老做准备等等。这其中又分短期目标、中期目标和长期目标。比如计划一年内买车就是短期目标，计划10年后送孩子出国就是长期目标。不同的人生目标伴随着不同的理财方式。

第五，您个人和您的家庭成员的保障如何？

现在很多人没有任何保险就去投资，举例子来说明。有人把绝大多数的资产都投资于房产，结果家庭成员突然出了意外，需要用一笔不少的钱，又没有保险，只能靠卖房子变现。我们都知道房产的流动性是很差的，房子不是说卖就能卖出去，想卖得快就只能降低价格，结果损失了不少。又或者有的家庭，丈夫年收入20万元，妻子年收入3万元，孩子2岁，但是家庭只给孩子购买了很多保险，以为孩子好就一切都好了，但是突然有一天丈夫出了意外，家庭的经济支柱一下子失去了收入能力，或者收入降低很多，又没有保险赔付，家庭的经济情况急转直下。以上是两个非常典型的例子，很能说明问题：保险是理财成功的基础之一。

第六，您和您的家庭的投资经验丰富吗？

经常很多人问“您能推荐只基金吗？我去按照您说的买”。同样，非常抱歉，我不推荐是因为我对您负责。即使我为您推荐了一只目前非常好的基金或者股票，谁又能保证在未来几个月、半年、一年内这只基金、股票还会好呢？我不可能伴随您一辈子，基金、股票等投资工具走势的好坏，只能您自己去分析、判断。这些知识和经验从哪里来？通过自己一点一滴地学习。一开始可以非常少量购买一些高风险高收益的产品练手，获利了就赚了，赔了就当交了学费。慢慢的，投资经验会越来越丰富，随着投资时间的增加，投资经验的成熟，相信您在投资领域里就能游刃有余，决战杀场。

考虑完了以上几个方面，才真正涉及到投资领域。同样的20万元，不同家庭有不同的投资方式，要根据家庭所处的生命周期、家庭的风险承受能力、保险情况、人生目标规划、资产负债情况、收支平衡情况、投资偏好、预期的投资回报率去制定投资方案。

最后，我为大家画一个标准的理财金字塔，大家可以根据上面的内容对比金字塔的内容，找出自己的不足，纠正自己在理财方面的误区，愿大家的理财水平越来越高。