陈先生已经56岁了，再过4年即将退休，太太也打算同时辞去工作，过悠闲的退休生活。夫妇两人目前的年收入总计将近12万元，加上4万元的利息收入以及45000元的股权投资收入，每年总收入将近20万元。除去平时消费，每年能节余15万元。两人的收入大部分都转化成了储蓄，以前单位分的福利房现在市值已将近100万元，没有任何贷款，现在家庭净资产已经达到180多万元。

　　 临近退休，陈先生还有三个财务目标有待实现：首先，为小女儿准备10万～15万元的嫁妆；其次，退休后收入减少，希望现在的投资组合能予以弥补，保持目前的生活水平；最后，进行遗产规划，将自己的财产留给两个女儿。

　　理财分析：资产配置进行适当调整

　　理财师分析：首先，女儿的嫁妆要2～3年后才会使用。由于陈先生夫妇基本上每月结余12000元。建议他们可以采用定期定额储蓄来准备这笔资金，将储蓄期限设定为18个月(即一年半的时间)，每月向指定银行账户存入8400元，18个月后将有充裕的资金用于小女儿结婚。

　　其次，陈先生预期自己能活到85岁，而陈太太则认为自己可以活到90岁。按照3%的通货膨胀率估算，两人4年后退休每年的生活费用需要50850元。陈先生的政府养老金加单位共享金月收入在3000元以上，而陈太太的每月退休金为2500余元，退休后的家庭年收入可达66000元，足以支付每年的生活费用。不过，考虑到陈先生夫妇退休后娱乐休闲的开支(比如旅游)将相应增加，因此可对目前的资产配置进行适当调整，以提高收益率。

　　最后，两人可以通过合法的遗嘱确保指定受益人继承遗产。应在具有专业资格的人士协助下订立遗嘱，此外每隔2～3年要重新对遗嘱进行一次修订，还必须指定一名遗嘱执行人，可以对各种复杂的事务进行处理。

　　理财建议：为占比重最大的房产投保

　　陈先生一家没有购买任何商业保险，这是不太明智的。我们建议，陈先生需要至少投保10万元的寿险以及每月伤残收入至少达到1200元的伤残保险,或者是考虑投保两全险。此外，我们也强烈推荐针对住房进行投保，因为这是陈先生夫妇财产中所占比重最大的一项资产，需要投保的总金额约在115万元。

　　陈先生曾表示自己是一个不喜欢投资自己不熟悉产品的投资者，但是愿意承担一定的风险，投资目标主要都是为了保持自己的生活水平以及资产的保值增值。目前我国的通货膨胀率约在4%左右，因此在目前情况下投资收益必须超过4%才可以达到资本保值增值的目的。

　　历史数据表明货币市场基金年收益率大约在2%左右，而大部分的股票型基金的年平均收益率都突破10%，债券型基金的年平均收益率一般都在4%～6%。因此我们建议可以采用购买基金的方法,降低直接投资股市的风险,以达到投资多样化和资产配置的目的。部分美元可投资外汇理财产品.陈先生夫妇还拥有一部分美元资产，其中大部分在B股市场，另一部分则为银行定期存款。陈先生曾表示不想将美元兑换成人民币,在人民币升值2%的情况下,我们建议适时将在B股市场的大部分资金撤出，用于投资外汇理财类产品，以获取较高而稳定的收益。未来2～3年内不会动用的美元存款也可以用于购买银行外汇理财产品。