51岁的金女士就职于一事业单位，每月工资收入有2500元；在国企做高层管理的丈夫每个月则有4000元的工资，而女儿每月也有2000元的工资，家里每个月的各项支出高达4000元左右。说起这种家庭，大家都认为金女士一家应是衣食无忧，富足有余，可偏偏金女士一家就是没存到什么钱，银行存款几乎为零。

　　 “这几年，我都把绝大部分资金投资到房地产方面，而其他方面的投资则从未涉足。”金女士说。

　　2000年，她认购了一个14平方米的铺面，总价约32万元；同时还购买了该处夹层19平方米的铺面，总价约37万元。谈到这次耗资69万元的投资，金女士抱怨自己当时有点头脑发热。因为在近4年的时间里，不仅夹层的铺面一直闲置租不出去，一楼的铺面也只能收到每月700元的租金。

　　此外，金女士还在深圳市区买了一套100平方米的小高层住房。由于地处深圳市区（关内），又紧靠深圳新建的大学城，因此这处总价23万元的房产不仅买得比较划算，而且立马就租了出去。现在每月都有1000元的租金汇入她的账户。

　　目前她伤神的就是想如何将自己投资的多处商铺盘活增值，同时，一家人也并未在保险方面有过任何计划，夫妻两人退休养老该如何筹划，更让自己担心。

　　理财建议

　　可出售投资不当的商铺

　　1．由于房产属于不动产投资，占比过高造成家庭资产流动性不高，房产投资解决有两选择。针对商铺投资一直没有取得收益的情况，有两种可能选择，其一是关注求租信息或借助房产中介，尽早将闲置的夹层商铺出租，就算租金低于正常水平，也比闲置好，这样的优点是既可以取得少量收益，又可免除变更投资的交易成本，该商铺虽效益不好，但持有等待升值的可能性还是存在，缺点是没有解决家庭资产流动性问题；其二是在剔除交易费用后较最初购入价不亏或略有盈利的价格下出售夹层商铺，投资于金融资产，既可增加家庭资产的流动性，又可迅速盘活投资不当的商铺，化解集中投资风险。

　　如果出售，建议收回的资金15万元投资于收益稳定、流动性好的货币市场基金，作为家庭备付（其中约5万元准备女儿结婚时用）。

　　2．适当削减开支增加储蓄计划。拥有一定家庭资产的中年人，适当提高自己的生活质量是应该的，但在家庭现金流动性较为紧张时期，可以考虑适当削减开支，将家庭开支结构进行分析，科学合理安排支出。通过合理安排，预计家庭年节余额可达到4万元以上，至退休时，可新增积蓄16万元左右，加上原有投资已有近50万元的金融资产与两处房产（现值55万元），每年的投资收益与房产租金收入加上退休工资，足够支持夫妻俩有个安逸富裕的晚年生活。

　　保险计划：购买万能寿险解后忧

　　1、增值型保险解决后顾之忧。目前市面上的分红型、年金型、万能型寿险均适合养老保障需求，建议金女士选择购买以万能寿险为代表的储蓄增值型保险以解决后顾之忧。相比其他险种，万能寿险不仅可以实现“保本保收益”，还能够让客户资产保持增值。因此，建议金女士为自己购买智富人生万能寿险，年交费为15000元，交9年。

　　2．完善重大疾病和医疗保障。由于金女士与丈夫已年过五十，大多数保险公司已不接受超过50岁的高龄重大疾病的保险。目前有泰康生命关爱重疾险、康宁重大疾病保险两款保险能够分散金女士和丈夫的健康和意外风险。具体保额可在5万~10万之间，然后附加住院医疗保险、附加意外伤害保险。每年保费支出控制在5000元~10000元之间。女儿的保险计划以储蓄增值兼顾保障型的保险，以及意外和住院费用型保险为主。