家庭档案：
A先生今年30岁，本科学历，在某外资公司从事营销工作，5年工作经验，月平均收入6000元；B女士今年28岁，大专毕业，7年工作经验，从事财务会计工作，月均收入3000元。 双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。
目前，A先生家有银行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，损失近10000元，经济型汽车一部，养车费用每月约1000元，日常生活开销为每月2600元，交际、保健及其他费用月均3200元。
夫妻二人所在单位均有社会养老保险和医疗保险，
A先生
60岁时每月可领取
1200元退休金，
B女士
55岁退休时可领退休金
800元。夫妻二人暂无商业保险。
近期生活目标：
1、目前被套的股票应如何处置；
2、计划2年内购买一套两居室（A先生所在城市当前住房均价每平方米3000元，两年来住房价格年均上涨2％，A先生年薪以5％的速度增长）；
3、计划5年后养育一个孩子。
综 合 理 财 报 告
——专门为 A先生 & A妻 准备
第一部分：A先生家庭的财务现状
基本信息
|
A先生 |
1975出生,现年30岁,预计60岁退休。 |
|
A妻 |
1977出生,现年28岁,预计56岁退休。 |
收入状况
|
收入名称 |
发生金额 |
频度 |
持续年限 |
|
A先生的工资收入 |
6,000 |
/每月 |
31 |
|
A妻的工资收入 |
3,000 |
/每月 |
29 |
|
合计 |
108,000 |
/当年 |
支出状况
|
支出名称 |
发生金额 |
、频度 |
持续年限 |
|
交际、娱乐开支 |
38,400 |
/每年 |
31 |
|
车辆费用 |
12,000 |
/每年 |
31 |
|
日常生活开支 |
2,600 |
/每月 |
31 |
|
合计 |
81,600 |
/当年 |
娱乐休闲开支占了全部开支的近50%。
资产及负债状况
|
名称 |
资产金额 |
债务金额 |
|
现金资产 |
20,000 |
|
|
--现金 |
20,000 |
|
|
投资资产 |
40,000 |
|
|
--股票 |
40,000 |
|
|
家居资产 |
100,000 |
|
|
--家用汽车 |
100,000 |
|
|
合计 |
160,000 |
0 |
|
净资产 |
160,000 |
家用汽车的变现价值我们暂定为10万，年折旧率为10%。
保障情况
社会医疗保险 夫妻二人均有单位提供
社会养老保险 夫妻二人均有单位提供
商业保险 夫妻二人均有都无
通过对A先生家庭财务状况的初步分析得出，A先生家庭属中等偏高收入群体，具有一定的投资意识和风险承受能力；家庭消费偏高，家庭积累不足，每月节余约2200元，占月收入的24 %左右；家庭投资资产单一，除部分现金以银行储蓄的方式持有，其余的资产均为股票资产；家庭保险保障不够，家庭仅有单位的养老及医疗保险，商业保险均无。
A先生家庭目前的理财目标有三个：
· 调整现有投资组合，股票如何处置的问题。
· 2年内实现购房计划。
· 5年后计划养育一个孩子。
围绕上述理财目标，A先生在财务上尚未做任何计划。
第二部分：A先生的购房计划
通过对A先生财务现状分析，根据A先生家庭未来的购房计划，我们假定A先生在2007年购买一套面积约为90平米左右的套二居室，单价为3121元/平米（按照目前房价年2%
的增长速度计算得出），那么包括购房款以及各种手续费在内的金额，预计共为：290，000元左右，装修费用不计算在内。
按照Ａ先生一家未来几年的收支情况（如下图），月节余2200元，尚不包括补充商业保险的支出、小孩的养育基金支出，那么计算在2007年，A先生家庭能动用的现金资产约为110，000左右。两年内实现买房计划，需要借助商业贷款。
收入支出表
按照前面计算得出的房款290，000元（不含装修），按揭7成（首付3成），分20年还清，等额本息还款，利用“实现买房计划计算器”，我们得出：
从图示看出，按照这样的假设，两年后，A先生家庭可如愿购买一套理想的住房,两年后,家庭每月将增加房贷支出约1344元。
第三部分：我们的建议
由家庭购房计划的实现情况来看，没有考虑到以下几个问题：家庭完善的保险保障、5年后养育小孩的基金、房屋的装修费用、家庭安全现金持有量的保证。总得来看，A先生家庭为实现买房计划，财务吃紧，现金缺口也很大。那么，我们建议从以下两个方面进行调整：
u 调整现有开支计划及资产投资组合：
1. 增加每月资金积累。从合理控制开支着手，主要考虑缩减交际、保健等其他高额费用支出。这部分支出每月控制在2000左右。
2. 减持股票，变现的30000左右的股票资产转作投资基金。可以选择的基金是配置型基金、债券型基金、货币市场基金，货币基金的投资的比例稍高为好，建议比例是1：1：1。
3. 货币基金替代银行20000活期存款。货币基金流动性高，风险低，收益又有避税的功能，此类货币基金是首选。
通过以上的安排，每月现金盈余将增加1200，购买的货币基金（合计30000）作为家庭安全现金持有。一般来说，家庭需要留有月入3~6倍的备用金，以备家庭不时之需。资产的分配状况将是股票、配置型基金、债券型基金各10000，兼顾了收益，尽可能避免弱市的风险。
调整后的收入支出表
u 合理安排盈余现金
通过上面的部分调整，家庭的月节余将增加到3400/月。我们建议从以下几个方面安排这部分资金盈余：
1. 增加购买商业保险。A先生和妻子虽然均有单位提供医疗保险和养老保险，但是事实上保障远远不够。一般来说，家庭保费支出应该占家庭年收入5%较为合适，这里预算保费支出为5400元/年（450/月）。A先生可增加购买医疗保险、养老保险、意外保险，附加重疾保险等；A妻可增加购买女性健康医疗保险、养老保险等。养老保险越早买越划算，所以现在这笔支出要做好预算。
保险需求强弱示意图
A先生
网友评论：（只显示最新10条。评论内容只代表网友观点，与本站立场无关！） 
