刘总如何实现资产保值、增值?

　　个案分析

　　1）家庭财产分析

　　房产100万；存款100万；儿子教 育基金剩余50万；退休前可增加储蓄50万(年薪)×2年=100万 ；无负债。资产剩值为350万。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入3000元；妻子退休收入1500元；其它生活开支1000元；物业管理费500元；家 庭生活2000元；预留旅游费500元；保健费(非医疗保险涵盖范围支出)1000元；收支差额为净负500元。

　　3)财务优势

　　开支节俭，可控现金丰厚，无负债。

　　4)财务劣势

　　风险控制不足，过分依赖国家福利保障；资产结构单一，很难防范金融风险；无遗产安排，不能控制孩子继承后很快用尽；可能面对国家征收遗产税风险。

　　5）财务风险分析

　　退休后过往的生活习惯带来自己额外的开支；疾病意外风险(需准备以弥补医疗保险不足)；儿子未来生活、发展、或对家庭财务产生不良影响的风险；退休养老金不足风险。以上计 算每月500元负值，每年6000元，20年缺额为12万元；遗产的安排与继承。

　　理财目标：应以稳健安全为首要目标．再求投资增值

　　6)财务需要

　　享受悠游的退休生活，预留足够的旅游费用；预留两老的危疾康复护理费用(社保或单位医疗的除外责任)；适当稳健的投资，使资金不致因通胀或财务风险而贬值；预立遗嘱，使资产能按意愿转移，减低未来可能缴的遗产税；设立一个机制，利用毕生的储蓄帮助儿子成才，享有独立自主的生活。

　　7)理财战略

　　按未来资金需求。把毕生的积蓄分成3个部分。其一，自己两老的重疾、身故、生活金，把生活金作适当的投资，按年月支出使用，未用部分有适当投资保值功能；其二，预立遗嘱 ，将遗产包括有产权的房子、现金、投资给以本人意愿指定的未亡人及孩子。其三，预留孩子结婚、创业、儿孙的生活费用 ，或作媳妇、子孙的礼物。但应设立提取条件，善用能控制的 机制，使儿子不能一次性动用资产，用光资产。

　　8)财务建议：

　　建议一：尽家庭责任为首要目的；预留各种主要的生活及遗产基金，把目前150万现金分为3部分：退休生活保证金28万 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10万( 弥补社保自费部分不足)；余款102万及2年后增加了100万之后变成202万作信托基金。

　　建议二：28万退休金以趸缴方式存人保险公司作退休金保险，保证自己两老生前每月能领取1500元、连续保证20年、共可领36万，还可解决补充老人未来退休生活，包括适度的年度旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金终止．也可使另一老人能继续保持相同的优质生活。如果两老人在75岁前离 去．该基金仍可给受益人－他们的孩子每月1500元的生活费用 。

　　建议三：20万疾病医疗基金。以保本性质债券基金方式存 ，收取每年预期4．5％回报，需用之时赎回基金。

　　建议四：预立遗嘱，以书面形式写下遗产分配。为避免孩 子在两老其中_人身故而一次性得一大笔遗产，而他又未能成 功管理，可将生前成立的信托基金，在身故之时按遗嘱注人信 托管理资金，一同管理。

　　建议五：把102万一202万设立孩子的信托基金，该基金由信托银行托管，用于投资组合性资产：30％股票基金／50％债 券基~／20％现金，用以应付孩子学成回国后的基本生活及未来人生用途。用信托基金形式的好处是：避免孩子一次性取用两老的遗产而大肆挥霍，或用于不良投资、创业、消费，令儿媳妇及未来儿孙缺乏稳定生活。

　　具体来说，托管资产过程中，两老为委托人，银行为受托 人，托管资产为两老的遗产及投资资产，使之(1)避免遗产税( 因为与个人资产分开)；(2)继续增值；(3)按两老遗愿分配资 产与子孙。分配的方法可以是：

　　1．房产为托管资产，儿子不能变卖，供儿子及媳妇居住 ，如离婚，房子仍归儿子，媳妇不能分得。

　　2．在儿子结婚时，可向信托基金申领若干万元，给儿子或媳妇作礼金结婚用途。

　　3．在儿子满30岁用于创业时，可给予一次性不超过若干万元(如50万元)作投资，避免孩子一次性把钱领出来花光。

　　4．在孙儿出生时，可领若干万元作贺礼。

　　建议六：定时更新遗嘱及信托安排。