郑先生与蓝小姐两人同为家中老大，分别有1个及2个妹妹，双方的父母均各自在家乡有工资收入，郑先生他们目前暂无家庭负担。他们虽然尚未正式踏上红地毯，但多年来两人感情稳定， 双方父母亲朋也都相互认可，所有收支早已合二为一。近期两人商议在处理完几件大事后就把“证书”领回来。目前要办的大事主要有三。

　　一是购房装修。今年初以两人名义购入一套200多平方米的复式住房，房款共51万元，首期支付15.5万元，其余35.5万元在建行办理了10年期个人住房组合贷款(其中公积金住房贷款最高额为12万元)。4月底开始装修，总费用预计20万元。

　　二是自我提升。2004年底两人同时通过在职研究生入学考试，为期三年的学习现已开始，每年费用1万元/人。

　　三是购车方便工作及旅游。郑先生与蓝小姐思想观念新潮，学习工作之余喜欢到郊外、名景等地浪漫、放松，加上新居离工作单位较远等原因，打算年底新房装修入住前购置一辆经济型小车，目标锁定“千里马”。

　　郑先生与蓝小姐的储蓄能力令人佩服，购房首期＋装修、购置“千里马”加上今年的学车费等总计付出需要38万元，他们无须外借均已有了着落。当然，这与两人单位给予的较优薪金与良好福利密不可分。如今两人月均收入过1万元，工作日的早、午餐由单位提供，因此实际上每月生活费1000元左右即已足够。

　　1、在完成购房、购车等大笔开支以后，对将来重新积累的资金学会理财；2、在一定的资本积累基础上，打算尝试小规模的实业投资方式；3、每年一次的出门远游及未来宝宝的教育基金筹备；4、如何购买合适保险，实现生活无忧。

　　财务分析:实物资产比例过高 金融资产收益极低

　　郑先生与蓝小姐资产结构中，资产总额810000元。实物资产占比87.65％；现金及金融性资产占比仅为12.35％，其中货币性资产占比70％。因此可见实物资产占比过高，流动性现金持有过多，金融资产未作任何主动投资，收益极低。

　　郑先生准夫妇家庭年总收入为204000元，总支出为85200元，其中房贷还款额占家庭收入的比例为21.5％。总的支出合理，收入高且稳定，特别是公积金收入，但这一情况将随着搬进新居添置家具、缴交物业管理费、购入新车增加汽油费、小孩出生费用大增等而发生变化。

　　郑先生准夫妇处于人生中的家庭形成初期，收入来源虽稳定却过于单一，大部分原始的积累资金已用于购房及装修，手中余存的现金也早有安排——购车，实际日常的应急备用所剩无几，可以说两人用钱很“爽”。而公积金虽收入不菲，但毕竟支取不灵活，不可作为应急资金。在基本资金积累不足的情况下，过早寻求风险敞口较高的实业投资方式不可取。另外，郑先生与蓝小姐正式步入家庭生活指日可待，承担的责任与义务都将有所增加，再加上原有的35万元房贷，两人在财务安排上必须优先考虑保险保障。

　　理财师点评(黄惠芳 建行惠州市分行个人金融部理财经理):

　　总体评价:并未真正主动理财

　　从目前郑先生的理财状况看:郑先生与蓝小姐生活经历较为顺利，以当今众人目光看来，他们就职的单位属于“旱涝保收”型的高薪企业，因此他们一直未关注过投资理财，以前的所有收入一般都存放在代发工资活期账户上。最近因为购房，才在银行业朋友的提示下办理了住房公积金贷款和申领了信用卡，但信用卡至今未启用。在月入高薪等生活保障下，两人毫无后患地一下将几年的几十万元积蓄悉数列支。郑先生与蓝小姐实际并未真正主动涉足理财。

　　理财建议:实业投资应慎重

　　一是确定理财重点。郑先生准夫妇正处于家庭即将形成、自我价值提升的事业发展重要阶段，虽然目前事业稳定，房、车等几大件即将解决，家庭生活也将走上正轨，但其实还存在诸多不稳定。郑先生与蓝小姐年轻且有一定的事业基础，所以建议其理财重点是:加紧基本资金积累，积极学习理财知识，尽早合理安排投资，同时注重自身能力的积累和价值的提升，实业投资应慎重。

　　二是首先要安排应急金。郑先生与蓝小姐“兜”里的钱所剩无几，即使收入再高，用于防止家庭突发事件所需的应急资金仍然是财务安排的关键。应急金要求变现能力强，因此宜以短期存款(如活期、三个月或半年的短期定期存款)及货币市场基金为主。根据两人当前状况，建议在装修与购车的费用开支之余至少保留1万元作为应急基金。

　　三是加强保险保障。基于房贷债务重、每年两人都经常出差、有酒后驾车出行风险等原因，两人仅有的单位社保、医保，保障额度是不足够的，所以还需要购买一定意外险，寿险、分红险也可适当考虑，以后既能获得养老保险金又可增加投资收益。保险费用可在日常收入的10％左右安排。在此提醒从未接触过保险的郑先生与蓝小姐:各行各业都有自己的术语，保险业也不例外。投保时，更要注意保险术语的含义，以免一时失误，造成不必要的麻烦。同时要注意征询专家意见，购买适合的险种。

　　四是用好公积金。在目前投资基金积累迫切，而住房公积金的支取有条件限制的情况下，应结合考虑住房公积金(存款)、房贷、一些投资理财产品利率，在按揭期间每年均以购房还贷为条件支取7万多元住房公积金，其中4.32万元用于偿还按揭款之后，剩余的3万多元可选择投资于风险小、收益高的理财产品如记账式国债等，作为未来子女的教育筹备。

　　五是合理安排开支，尽早投资。郑先生与蓝小姐很快将成为有车一族，养车费用加上带动的其他消费(如旅游、聚会等活动都将明显增加)，再加上2-3年后宝宝的出世，日常月消费水平将增加到2000元左右。因此，两人应对未来整个财务收支提早做好规划，在合理开支的前提下，积极进行投资，积累投资经验和实现财富增值。

　　两人均为单位业务骨干，平时工作较忙，且风险偏好保守型，鉴于两人毕竟收入高且年轻，所以建议其投资分两步:

　　一是50000元奖金选择投资于零风险且收益稳的人民币理财产品及国债等。二是将日常每月节余进行较为轻度进取型投资，按3:3:2:2的比例搭配投资银行存款、国债、基金、股票。银行存款部分可进行一年期的零存整取产品，等每年到期销户时支付远游费用或学费等；而基金则可以采用定期定额方式操作，既可规避风险又可降低成本；由于目前个人投资股票风险较大，而两人尚缺乏相关经验，考虑选择由专业的基金公司操作的股票型开放式基金来替代股票的投资会比较合适。

　　根据上述建议，该资产配置简单易操作，可达到一定的资产保值增值，提升生活质量。但在郑先生两人缺乏基本理财知识和实操经验，以及处于个人自身提升关键时期和有生育计划的情形下，暂时不赞成他们分散精力去寻找金融资产以外的其他投资产品，尤其是实业投资。