家庭保险需求测算

　　条件假设：

　　1、假设张太太20年后退休，退休后生存25年

　　2、假设双方老人还需供养20年

　　3、设定家庭工资收入的增长率为5%，贴现率5%

　　4、假设张先生发生意外，不幸身故，家庭与生活支出水平有两年的调整期，两年后生活消费水平为目前的70%

　　5、张先生和张太太退休后每月领取800元退休金

　　6、张先生和张太太都有医疗保险和大病统筹

　　保险需求事项 保险需求(单位：万元)

　　1、生活费开支(2年调整期)4.58

　　2、生活费开支(18年+25年退休)27.02

　　3、子女教育(13年后上大学4年)5.92

　　4、赡养老人(20年)6.09

　　5、每月偿还房贷17年 5% 43.48

　　6、每月准备偿还借款2年，6% 4.00

　　支出合计91.09

　　张太太工作期间的总收入30.31

　　张先生万一生故的保险需求金额60.78

　　张先生生存到退休时，夫妇双方需要保险金额：10.31

　　理财建议：

　　1、建议张先生购买20年定期寿险，保额50万元，每年交费2500元，每月负担208元；

　　建议张太太购买20年定期寿险，每年保费600元，每月负担50元。

　　2、同时购买10万元的两全联合寿险。万一张先生发生意外身故，上述两个险种将保障张太太获得60万元的身故保障金，使家庭生活得以继续；如果张先生无意外发生，则到退休时还有10万元的退休保障。该保险年交保费5000元，月交417元。

　　3、张先生同时购买意外死亡伤害险60万元，每年交费600元，每月负担50元。

　　4、建议购买财产保险保额为19万元，按照0.2%/年的费率，年保费380元，每月保费32元。

　　保费测算：

　　上述年交保费9080元，每月需要负担保费757元，低于每月收入的十分之一，支出比例较为合理。按照目前生活水平，每月负担保费后，尚有净余额1900元。

　　说明：

　　本案在计算客户的保险需求时，采用了遗族需要法。遗族需要法是指被保险人发生意外时，测算家庭其他成员需要多少现金或收入来维持医疗费用、生活费用、子女教育费用等的一种保险需求计算方法。

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