家庭理财规划怎样做最明智？理财专家最近提醒，要注意五大事项。

    钱不是省出来的

    “谁动了我们的存款？”专家测算了 20年时间后1万元的实际价值，引起了人们的普遍关注。经过测算，1984年的1 万元现金到2004年实际只能买到价值 2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人，不随便花钱，但是随着时间的推移，他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越值钱”在历史上是很少见的。

    当前处在低利率时代，即便央行加了息，但是扣除居民消费物价指数来计算，人们的存款仍处于“负利率”时代，因此选择长期存款是不合适的，而应选择短期存款，并利用其他理财工具获得收益，转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪，否则多年后会不得不加 “辛”。

    注意风险在先

    专家提醒，理财产品的收益大部分都是预期收益率（除了储蓄、国债产品是固定收益），其中有多种无法预知的风险，到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买理财产品一般都是先瞄准收益率，然后才考虑风险，这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品，一些广告中的“预期”收益不要当成是“保底”收益。

    房产投资要注意变现

    当前房地产市场前景被各方看好，一些好项目的涨幅可观，使得人们对投资房产跃跃欲试。理财专家认为，房产投资比较适合有一定资金实力的投资者，而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为，而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。

    此外，人们还要注意房产的变现能力差，遇到紧急需要出售的情况时，其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳，但是一些高价位商品房投资者要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力，出租房产是个比较好的出路。

    选择合适的投资组合

    理财专家指出，要注意未雨绸缪，从自身特点和需要出发，选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱，要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划，全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说，就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用，需要通盘考虑。

    其次，人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点，可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。

    “自力更生”与“巧借高人”相结合

    “钱是自己的，交给别人不放心”，这是很多普通人理财的心得。但是，理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例，调查显示，在股市搏击多年仍有盈利的散户的数额在不断下降，而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力，普通人可以依托一些专业机构委托理财，例如购买开放式基金和信托产品等，利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然，人们也要注意识别受托人是否值得信赖，例如查看资质证明、了解项目具体运行特点和专业人员素质，对相关信息披露保持高度警觉。

    同时，人们也要注意利用法律武器保护自己，例如信托和开放式基金一般是由银行托管的，投资者可利用法律保护自己的资金安全。将“自力更生”与“巧借高人”的做法结合起来是最明智的。