在著名的美国第一学府哈佛大学，经济学的第一堂课，只教二个概念。第一概念：花钱要区分"投资"行为或"消费"行为；第二概念：每月先储蓄30%工资，剩下来才消费。
　　有关专家做了这样一个统计，根据100位25岁年轻人的生活状态，跟踪他们20年后的生活，统计结果出乎很多人意料之外：80人生活紧张，只有20人经济独立，其中只有5人富裕。反差如此之大，那么这5人做对了什么呢？原因很简单，他们只是老老实实地执行了如下的理财概念而已。
　　区分"投资"行为与"消费"行为
　　例子1：10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了￥30万人民币。5年前，他们都花掉这￥30万人民币。
　　甲去通州购买了一套房，30万人民币。
　　乙去买了一辆好车，奥迪，30万人民币。
　　5年后的今天。
　　甲的房子，市值60万人民币。
　　乙的二手车，市值只有5万人民币。
　　大家的财富，明显有差异，但他们的收入都一样，同样学历，同样社会经验，为何大家财富不一样？
　　甲花钱买房是"投资"行为，钱其实没有花出去，只是转到放在房子里，以后都归自己的。
　　乙花钱买车是"消费"行为，钱是花出去，给了别人，二手车过10年后，一毛不值。跟房子不一样，房子10年后，说不定已翻二番。
　　有些人收入高，但财富少，原因是他花费在"消费"行为，客户甲大部分花费在"投资"行为。"投资"行为的钱没有落在别人手里，最后还归自己。
　　"理财三句话"
　　理财走不出这三句话，每句话你都要吃透，完全执行，不能马马虎虎，打工一族，都可以变为富有。
　　第一句话又称为"哈佛"教条。大家都知道，哈佛教导出来的人，毕业后有很多都很富有，其实他们每月的消费行为，跟一般的普通百姓，只有一点不一样，就是严格遵守哈佛教条：储蓄30%工资是硬指标，剩下才消费。储蓄的钱是每月最重要的目标，只有超额完成，剩下的钱才能多。
　　例子2：美国首富Warren Buffet，6岁已开始储蓄，每月30块。13岁时，当他有了3千块，买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，十年如一日，他坚持了80年。现在85岁，已是美国首富，比"微软"主席Bill Gates还有钱。
　　有些人会问，如何能每年回报率达到10%以上。其实现在银行会提供很多理财产品，基金、外币、QDII等等。这些银行产品略有一点风险，但假如能有效管理，10%的回报率其实也不难。
　　工资高并不一定富有
　　很多人认为，甲收入每月￥1万5千，乙收入每月￥8000，甲便应该比乙富有，这观念在社会上很普通。但这是错的观念，并且错得很离谱。究竟错在那里？

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