一心望子成龙的离异单身刘先生希望现在读高二的儿子能够在18岁考上名牌大学，并有可能在国内上完本科后出国继续深造。现在国内本科四年的学杂费合计6万元左右，出国留学估计需花费20万元左右。为了使母亲晚年生活无忧，刘先生决定每月孝敬母亲赡养费、护理费合计1500元左右，刘先生和儿子现在每月生活支出2500元左右。刘先生希望通过努力工作，60岁退休时积累一笔退休金。为了实现以上财务目标，刘先生找到了金融理财师进行咨询。

　　理财师分析：从刘先生目前的财务状况来看，每月收入在1.4万元左右（考虑年终分红和双薪），相对稳定，但积蓄只有10万元，且全部投入在银行存款，收益率不高。儿子刘云飞的大学及留学费用26万元，需要刘先生现在开始每月积累3100元左右。（考虑通货膨胀和学费上涨因素）假设刘先生退休后的预计寿命为20年，则除了单位每月扣除的社会养老金外，从现在开始要积累每月2000元的退休基金，用于应付退休后的生活支出。考虑到母亲的赡养费支出和前妻提供的抚养费，刘先生每月可结余7000元。

　　理财建议：刘先生目前基本没有任何投资，储蓄率偏高。可以考虑在预留3至6个月生活费的紧急预备金后，将到期后的定期存款投资于有较高回报率的基金产品。具体分配可以按照股票型基金60％，货币型基金40％的比例进行分配，并进行长期投资。每月7000元的结余，可以通过购买一部分基金定投的方式进行投资，一来做到专家理财，提高收益率，二来也可以达到强制储蓄的目的。

　　作为这个单亲家庭的“顶梁柱”，经济收入的唯一来源的刘先生如果出现意外或发生重大疾病，肯定会给这个家庭带来巨大打击。根据刘先生目前的情况，建议其购买一定的商业保险，用于预防不可预料的意外及重大疾病风险。可以运用“十一法则”，每月的保费支出以收入的十分之一为上限，而保额以年收入的10倍为上限。另外，每月2000元的养老金可以用来购买年金保险，在退休后按月领取，提高到时候的养老金替代率，保障退休后的生活。

　　对于儿子的教育金如何规划，由于教育费用的特殊性质，其对本金的安全性和流动性有着较高的要求，建议每月的3000多元的教育金投资于保本型的基金或运用零存整取的方式进行投资，在保证本金安全性和流动性的前提下，尽可能提高收益率。