● 保险公司银保利润低但能带来大量现金流

　　银保产品一直是各家保险公司的主要业务之一，保险公司同样下大力气推销银保，是不是银保的利润很高呢。在采访中我们了解到，其实银保的利润很低。那为何还要如此卖力呢？中美大都会的相关负责人的回答具有一定代表性：“利润虽然低，但毕竟还是有利润。而且银保大多是趸缴，能给公司带来较大的现金流”。据这位负责人透露，银保的业务量约占公司总业务量的15％。通过银保销售的保险，排在电话销售和代理人销售之后。

　　而前几年，银保产品在绝大多数公司中，能占到公司总业务的30％左右，有的甚至能到70％。如中英人寿的银保就能占到公司业务的70％。中英人寿负责人在接受采访时表示，银保业务的发展主要是为了扩大保费规模，占据市场份额，同时树立品牌形象，建立良好的口碑。公司目前与五家银行建立了合作代理关系，分布于北京100多个网点。

　　但目前在多家保险公司中，银保产品所占份额正在逐步下降。原因之一是目前保险公司增多，竞争激烈。银行由原来只代理一家保险公司的产品改为代理两家甚至更多。另外，各家公司产品同质化严重，主要是万能险和分红险，因为产品简单，研发过程中难以在形式、内容等方面创新。

　　● 市场银保业务量一直在增加

　　通过一组数字，可以看出银保的发展。

　　2001年全国银行保险占寿险保单比例仅为3.3％，到了2002年，银行保险的发展取得了突破性进展。有关资料显示：2002年，中国人寿1287.19亿元的保费收入中，有166亿元来自银行保险，平安的银行保险业务超过100亿元，占到其保费收入的20％。新华人寿光银行保费收入甚至超过了其2001年的保费总收入，增幅达1200％，太平人寿的银行保险收入也超过10亿元，占其总保费收入的70％以上。2006年一季度，银保产品占全部寿险保费的比例，由前两年的25％左右一下跃升至近34％。

　　自1997年银行保险面世以来，到2005年，其保费收入已发展到每年接近1000亿元。

　　● 注意重点关注收益率和费用扣除

　　原来银保一般多为1年期、3年期，而现在已扩展到5年期、10年期，这就要求消费者在购买前一定要想清楚，这笔钱是否可以坚持这么多年不用。因为如果没有到期就取出的话，不仅没有利息，还要支付一部分本金。因为购买银保是在消费，如果提前支取，可能只能拿到本金的96％、98％这样的比例。这对于对储蓄非常依赖的客户而言，是很难接受的。

　　还要注意“投资收益率”。是指对扣除初始费用和保障成本之后所剩资金而言的。而工作人员给消费者的印象是用一次缴纳的钱计算每年的收益，事实上两者的偏差是很大的。以保额100000元为例，扣除初始费用3％后为97000元，按照保证利率1.75％来算仅为98464元，到第三年才有可能超过本金。当然在高结算利率的情况下，会有好转。

　　在购买银行保险产品时，除了产品收益外，客户还应当关注费用扣除、投资期限、保障功能以及售后服务等。以万能保险为例，在同样3.4％的公布利率下，不同的公司在初始费用扣除方面可能相差一倍，这将直接影响客户的投资收益。同时有些产品仅保证5年的投资保底，有些则终身对客户承诺保底收益。在售后服务方面，如果客户急需用钱，在提出领取申请后就能拿到钱，以及手续的便利性也是必须要考虑的。　　

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