规划案例2：李先生，30岁，银行理财中心经理。同样目前财务状况良好，现金流充沛，希望40岁退休。由于工作的关系，李先生对市场上的各种投资工具非常了解，除了购买保险、基金等比较稳健的理财产品，他还自己操作一个投资账户，投资股票和外汇理财产品。目前保险的投资回报率是3％，基金是5％左右，而自营账户可以达到10％甚至更多，资金量按三三法则平均分配到三个账户里面，所以综合下来的年平均回报率可达到6％。

　　其他因素不变的情况下，李先生也要准备大约135万元的退休金，只是投资回报率不一样，造成最后一步的计算结果不一样：

　　F=E/（（投资回报率为6％，经过10年的年金终值系数）*12）=135万/（13.97*12）=8053元。

　　可见虽然需求情况基本一样，但由于李先生熟悉金融理财知识，提高了自己的预计投资回报率，每个月可以少投资大约1500元，也可以达到相同的效果！

　　一些相关问题

　　1、社会养老保险

　　现在“三险”的普及率非常高，其中就有社会养老保险，那么该如何评估其在退休金规划中的作用呢？首先我们都知道社保具有“低保障，广覆盖”的特点，将来领取的养老金不会很高，只够维持一个基本的生活保障。其次它的领取时间并不确定，按目前趋势看可能法定退休年龄还要往后调整，如果把它纳入我们的养老计划，遇到国家调整我们就会很被动。所以如果您希望早一点退休，建议您忽略社会养老保险，按时领到则锦上添花，发生变化也不影响我们原来的计划。

　　2、房地产投资用作养老

　　我还遇到过很多客户喜欢投资房地产，希望将来用房子的租金来用作养老金。房产租金是当时的市场化价格，可以自行抵御通货膨胀的影响，这是它的优点。但是应该看到，影响房产租金的因素非常多，比如市政规划，交通成本，附近的商业环境，供求关系对比，市场的景气程度等等，这些因素综合起来，对房产租金影响的方向、力度都难以准确预测。而且房产本身不易变现，无法迁移，需要投入精力维护，万一卷入刑事案件甚至会被暂时封存。综合考虑这些不确定性因素，建议在养老规划中房地产投资的比例不要过高，如果是长期持有，收取租金用途的，一定不要超过总资产的三分之一。

　　3、投资回报率该怎么估计

　　一般来讲“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的概念已经深入人心，大家都会把投资分散在两三种投资产品上。这时也建议您在选择投资产品时，不要一味的求稳或者追求高收益。保险这种低风险产品可以保证我们的养老金至少可以达到某个水平，而高风险产品如果投资成功，可能会带来超额收益，使我们可以体检完成退休计划。我们可以按一定比例在低中高三种风险的产品中分别投资，然后计算加权投资回报率。例如三种产品的回报率分别是3％、5％、7％，如果是三等分投资的话，那么总的回报率就是5％。

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